保监会前些日子召开新闻发布会，大致内容是，要把商业保险的费率定价权交还各保险公司，进一步让汽车保险的运作更市场化，在各大保险公司引入更多的竞争机制，让车主得到更多的实惠，尤其是对遵纪守法、每年只交保险费却不出险的好车主，让TA们不要因为老实开车而得不到回报。

嗯，不管怎么样，这是好消息，车险一刀切的收费，将成为过去，其实，前两年就有省份开始商业险试行，让保费和出险次数挂钩，出险次数多后第二年保费就贵，反之则便宜。发布会称，此次商业险费率下调实施全国通行。主要是因为，一是车险保费收入稳步增长，2016年，全国车险保费收入6834.55亿元，同比增长10.25%；二是承保利润稳中有增，商业车险改革首批试点启动以后，试点区域保险公司扭亏为盈了，2015、2016年全国车险综合盈利率分别为0.62%和0.93%，相比改革前的负利率稳步提升。

因为试点区域保险费率调低了，保险公司还扭亏为盈了，小编有点搞不懂，不过没关系，我们还是关心下改革后，大家要交多少保险费吧。新规出台后，以前的车险算法废除，启用了新的车险算法，计算公式较复杂，这里就不提了，主要增加了保险公司的自主核保系数和自助渠道系数，翻译过来就是车险有国家指导的基准数，保险公司也有了自己的调整系数，两个数的乘积就是保险费，因为保险公司自主的调整系数范围扩大了，所以车险的费用弹性也更大了。

这个弹性系数，到底有多大呢？全国大部分地区，最低可以去到0.3825。举例来说，广州一辆车24万、使用年数6年，此前1整年没有出险，原保费全包的话是5457元；车险改革后，保险公司自主渠道系数从0.85下调到0.75，最终商业险保费是4815元，减少了约642元。而如果此前4年都没出险，那保险费用只需要1964元，这个优惠额度还是蛮吸引人的。

市场化的原则是有奖就有罚，如果你上一年有4次以上的出险，被保险公司记录在案，那么下一年的保费系数就是2，保险费用自然就要翻番了，那么下一年的车险费就要交1.1万元，害怕了吗。这样看来，小刮小蹭的轻微伤，就不需要报保险了，自己忍着或者掏钱自修反而可能更省钱。

降低费率是改革重点，此外还有一些其他改动，大家也要注意：

新保险条款增加了“无法找到第三方特约险”，不需要你自己再承担30%的费用了；以前的被保险车辆，如果上下车的过程中人员出险，原来是不予全额赔付的，现在可以按照正常投保人员进行赔付。而且，新规说台风、冰雹等自然灾害造成的车辆及车上人员伤害也可获得赔偿。最重要是代位求偿，当遭遇交通事故，交警判定对方全责，但对方以各种理由推脱拒赔，则可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司向对方追偿。

总之，新的汽车商业险还是比较“通情达理”，切实能为消费者解决不少实际问题，看来车险的商业化真是个好事情。有一点必须注意，那就是下次买二手车的时候，一定要查二手车的出险情况，如果碰到经常出险，或者一年内出了好多次保险的车，那意味着保险费可能是个可怕数字，不能光看车价好便宜就立马出手，因为二手车只要买了交强险就可以交易买卖了，但商业险还得自己买。

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