前言：特斯拉进军保险业，一石激起千层浪

美国当地时间10月7日，2021年度股东大会上，埃隆马斯克宣布：特斯拉保险将于下周在德克萨斯州上线，希望明年在美国大部分地区都能有特斯拉保险。此消息一出，马斯克又一次给业内震荡，这一次不仅是汽车业，而且跨界到保险业。跟以往一样，产品还没有开卖，马斯克的大嘴就先吹上一波，声称自己这波保险，更酷更便宜[1]。

传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来，不能识别车主差异。而特斯拉的UBI（Usage-based insurance即基于驾驶行为定价的车险）是根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价。据了解，特斯拉保险业务将为特斯拉车主提供全面的保险和索赔管理，相比较其他第三方保险业务，折扣比例高达20-30%[2]。

据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加。但在中国，UBI车险处于起步阶段。

Why—为什么要“千人千价”？

从经济学角度，“信息不对称”是导致保险市场“市场失灵”的重要原因之一。在一般的商业形态中，信息不对称通常是卖家比买家拥有更多的信息优势，因为卖家更清楚自己生产的商品质量好坏。而在保险业中，信息不对称是反过来的，也就是买家比卖家拥有更多的信息优势——比如车险，车主当然比保险公司更清楚自己的驾驶习惯。保险公司不可能搞清楚每个人的出险概率，所以只能定一个平均保费。在强制买车险的情况下，小心谨慎的司机就比较吃亏，但是不得不和那些不文明驾驶的人交一样的保费。可以说，这种让老实人吃亏的保费，实际上暗中鼓励了不文明驾驶行为[3]。

如果信息是充分的、完全的，保险公司就没有必要统一制定较高的保险费，而只需要针对具有不良驾驶习惯的投保者收取较高保险费，这样就会有更多的投保者购买车险并获得相应的“效用满足”，保险公司可以获得更多的利润，这是一种“帕累托改进”。借助大数据，保险公司和客户之间的信息不对称正在被抹平。

主要参考文献

[1] stormzhang. 特斯拉保险来了[EB/OL]. 企鹅号. 2021.10，https://new.qq.com/omn/20211009/20211009A07A9A00.html

[2] 拉面安. 特斯拉车险来了，要取代保险公司？[EB/OL]. 汽车服务世界. 2021.10，https://www.163.com/dy/article/GM3Q7C5A0547BADW.html

[3] 徐玲. 保险业进入“千人千价”时代 [EB/OL]. 得到头条. 2021.10，得到APP

[4] 向世刚. 大数据在保险行业的应用研究[D]. 武汉：华中科技大学，2016.

作者简介：

穆天宇，现任华晨自主品牌汽车公司副总经理。拥有工学学士学位和工商管理硕士学位，高级工程师。2001年大学毕业后进入华晨汽车集团工作，曾任研发中心产品战略处处长，销售公司副总经理，集团发展规划部副部长，整车事业部副总经理。

主要从事产品管理、营销管理和战略管理工作，产品业务涵盖乘用车、商用车和共享出行。经历二十年来华晨自主品牌整车从前期立项、设计开发、上市营销、迭代升级的生命周期全过程。负责和参与新产品立项策划50个，新产品上市营销管理项目16个，市场客户调研项目44个，组织编写集团发展战略规划、出行业务战略规划，制定品牌内涵方案，参与建立战略规划体系、产业整合优化、混合所有制改革等综合改革项目。当前工作的主要方向企业战略管理、产品战略管理、商业模式创新、汽车企业数字化转型升级。