How—如何实现“千人千价”？

车险的“千人千价”就是通过大数据分析车主和汽车风险推出定制化保险服务。UBI是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。

UBI 车险定价模式除了考虑车价、车型、车龄、行驶里程、行驶范围、理赔记录这些传统因素外，还需要掌握车主的驾驶时间段、驾驶习惯、驾驶频率、交通违章、刹车习惯、驾驶油耗、驾驶速度等等诸多信息。这些数据采集要基于出厂前普遍安装OBD设备。基于大数据的 UBI 车险定价模型，是以下 P（保险价格）关于一系列定价因子（传统定价因子、驾驶习惯、行为等）的函数（F）：

P=F(传统定价因子、驾驶习惯、驾驶行为……) [4]

What—对汽车行业的数字化转型升级有哪些影响？

一是产品层面，解决新能源车的投保难题。对普通消费者而言，为新能源车上保往往需要缴纳高于普通燃油车20%的成本，但由于保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，因此存在明显的“高保低赔”现象。对车险企业而言，承保新能源车相比燃油车会带来更大的不确定性。出于经营角度考虑，不少险企收紧了对新能源汽车的承保。特斯拉进军保险业务，也是促进其电动车销售的一项重要举措。

二是整车公司层面，利用数字化资产，实现数据资源的价值增值。汽车整车厂商积累在研发设计、生产制造、供应物流、销售及售后、金融资金等各个业务系统的数据，实现数据变资源、资源变资产、资产增值的路径。收集用户的汽车使用数据、生活轨迹数据、消费行为数据等，将数据提供给保险公司，保险公司再根据这些数据实现个性化的保险报价，从而使得多方收益。在车联网技术逐渐普及的当下，汽车制造商由于掌握着硬件的话语权，相对于保险公司显然有着更强的组建车联网运营平台的优势，更有可能起到主导作用。在这种情况下，汽车制造商做保险，被视为车险业的一大“威胁”。

三是对于促进汽车保险业的数字化转型升级。未来的保险公司一定是大数据公司，例如平安成长为中国最大的科技公司之一，云计算、可穿戴技术等等，这些都是在为转型成大数据公司做准备。未来保险业的算法，也不再是针对一群人出险概率的“大数法则”，而是基于每个人的个体特质，计算出来的特定出险概率。就像广告业和购物平台的“千人千面”一样，未来保险业的费率计算也会是“千人千价”。

深圳鼎然信息科技有限公司旗下主要产品为“路比”，专利级车载智能硬件、秒级行车数据传输、精准UBI数据分析及用户画像奠定了鼎然科技在UBI领域基础。鼎然科技与瑞士再保险达成亚洲区UBI车险独家合作，在前装车厂、后装车联网渠道、互联渠道百度地图等大流量平台实现UBI产品落地，整合车险生态圈资源、打造本土化UBI商业模式。“路比”用户超过100万，已和人保财险、太平洋、瑞再、中国人寿、大地、阳光、安盛天平、天安、富德等保险公司达成合作。累计获得华登国际、纳斯达克上市公司verisk、中科招商等知名投资机构近亿元人民币投资。

主要参考文献

[1] stormzhang. 特斯拉保险来了[EB/OL]. 企鹅号. 2021.10，https://new.qq.com/omn/20211009/20211009A07A9A00.html

[2] 拉面安. 特斯拉车险来了，要取代保险公司？[EB/OL]. 汽车服务世界. 2021.10，https://www.163.com/dy/article/GM3Q7C5A0547BADW.html

[3] 徐玲. 保险业进入“千人千价”时代 [EB/OL]. 得到头条. 2021.10，得到APP

[4] 向世刚. 大数据在保险行业的应用研究[D]. 武汉：华中科技大学，2016.

作者简介：

穆天宇，现任华晨自主品牌汽车公司副总经理。拥有工学学士学位和工商管理硕士学位，高级工程师。2001年大学毕业后进入华晨汽车集团工作，曾任研发中心产品战略处处长，销售公司副总经理，集团发展规划部副部长，整车事业部副总经理。

主要从事产品管理、营销管理和战略管理工作，产品业务涵盖乘用车、商用车和共享出行。经历二十年来华晨自主品牌整车从前期立项、设计开发、上市营销、迭代升级的生命周期全过程。负责和参与新产品立项策划50个，新产品上市营销管理项目16个，市场客户调研项目44个，组织编写集团发展战略规划、出行业务战略规划，制定品牌内涵方案，参与建立战略规划体系、产业整合优化、混合所有制改革等综合改革项目。当前工作的主要方向企业战略管理、产品战略管理、商业模式创新、汽车企业数字化转型升级。