在美国，有超过85%的人是通过金融方案购车（分期或融资租赁），目前在中国，仅为40%左右，也就是说未来还有更多的人会通过金融方案购车。所有的金融方案，都离不开一个问题，我要付多少利息？目前市场上计算利息有两种，一种是通过利率，一种是通过费率。一字之差，表示的含义完全不同，呈现出来的结果有很大区别。

什么是利率？什么是费率？      

        一般说到利率，是指等额本息的还款利率，即每个月还款额相等，和我们买房的等额本息还款是一样的。通过利率无法直接计算出来利息是多少，也不太好估计还款额，需要通过贷款计算器算出来。随便搜索一个房贷计算器，输入相应参数，就可以算出来所有的费用。一般的利率是指年利率，如4.88%/年，2年期还是4.88，3年期还是4.88，是不会变化的。

       一般说到费率，是指利息总额/贷款总额的比值，通过费率是可以直接算出利息、月供等。如贷款10万，1年，费率4%，可以直接用10万*4%=4000元，这就是利息总额。费率是累加的，如贷款10万，3年，年费率是4%，那么计算利息的方法就是10万*（3年*4%）=12000元。当前汽车金融市场上，大多数银行都以费率来宣传，基本上都是4%/年，2年期就是8%，3年期12%，4年期16%，5年期20%。汽车的贷款年限最长只有5年，如果以费率4%，10万元分5年还，最终的利息20000元。

费率和利率之间的关系？      

以当前市场上主流的费率为准，做一个测算，贷款10万，费率4%：

1.贷款1年，利息=10万*4%=4000元，月还款=（100000+4000）=8666.67元

   通过贷款额、月供、期限可以反推出年利率=7.3%        利率7.3%/费率4%≈1.83

  即：1年期利息相同的情况下，利率是费率的1.83倍

2.贷款2年，利率=10万*4%*2年=8000元，月还款=（10000+8000）=4500元

   通过贷款额、月供、期限可以返推出年利率=7.5%       利率7.5%/年费率4%=1.87

   即：2年期利息相同的情况下，利率是费率的1.87倍

往下不再一一验证，基本可以得到一个结论：同等利息条件下，利率表现出来的结果是费率的1.85倍。

也就是说为什么很多银行愿意用费率来表述：因为看起来很低！年利率7.3%，年费率4%，计算出来的利息是一样的

但是费率4%看起来是不是更低一些？

       费率可以通过口算得出来利息，所有的看到利率的表现形式，都可以通过除以1.85，所有看到费率的表现形式，都可以乘以1.85，来还原到底年利率是多少。当然这只是一个口算，会有一定的误差。

     如何准确计算呢？

神奇的EXCEL中，提供了几个计算的函数，PMT可以根据一些条件算月供，RATE可以算利率，有时间可以自己研究一下。