2026年中国车险业行业主流企业竞争力分析报告

2024 年以来，中国财险行业在政策引导与市场演变的双重作用下，正式步入从规模驱动向效益导向转型的高质量发展轨道，车险作为财险行业的核心险种，占比超七成，成为行业转型的主战场与竞争力比拼的核心领域。2025 年下半年，车险市场在 “报行合一” 新政深化、新能源车险普及、车主消费理性化等多重因素影响下，竞争格局进一步重塑，截止 2025 年，平安车险、人保车险、太保车险仍蝉联中国车险行业前三，头部企业的规模与效益优势持续凸显，中小车险公司则呈现分化加剧的态势，部分机构承保端承压明显。

2026 年作为车险行业高质量发展的深化之年，政策端的规范引导将持续加码，市场端的消费需求将更趋精细化、场景化，科技赋能的重要性进一步提升。本报告基于 2025 年车险行业发展数据与市场特征，结合政策导向与行业趋势，对 2026 年中国车险业的竞争力格局、核心优势、发展挑战及构建方向进行全面分析，为行业发展提供参考。

一、2025 年车险业发展基础：转型深化下的行业底色

2025 年是中国车险业转型的关键一年，政策端的持续规范、市场端的需求变革与技术端的深度赋能，共同奠定了 2026 年行业发展的核心基础。行业整体呈现出 “效益优先、科技赋能、消费理性” 的特征，头部企业与中小公司的发展差距进一步拉大，为 2026 年的竞争力格局埋下伏笔。

（一）政策端：规范与创新并行，推动行业回归保障本源

2024 年保险业新 “国十条” 与《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》的落地，为车险行业划定了高质量发展的核心方向，2025 年政策执行进一步深化，其中 11 月落地的非车险 “报行合一” 新政延伸至车险领域，成为行业发展的重要转折点。新政明确禁止保险公司虚列费用、拆分保费、变相返佣，将以往 15%-20% 的现金返点压缩至 5% 以下，彻底终结了车险市场的 “价格内卷”，推动行业从 “返点竞争” 转向 “服务比拼”。

与此同时，政策推动车险保障责任持续优化，车损险将自燃险、涉水险等 7 个附加险纳入主险责任，新增地震及次生灾害保障，删除事故责任免赔率等争议条款，三者险保额上限从 500 万提升至 1000 万，车险产品的保障实用性与覆盖面显著提升。政策层面的一系列举措，本质上推动车险行业回归保障本源，倒逼保险公司从定价、服务、产品等维度提升核心竞争力，为 2026 年行业的规范化竞争奠定基础。

（二）市场端：消费理性化凸显，新能源车险成增长核心

2025 年车险市场的消费端发生显著变化，车主从 “盲目追求低价返点” 转向 “精准匹配保障需求”，金融监管总局 2025 年三季度数据显示，全国车损险投保率降至 58%，42% 的车主选择退保车损险，这一现象并非盲目跟风，而是车主经过成本收益核算后的理性决策。其中车龄 5 年以上、原价 15 万以下的家用车成为退保主力军，这类车辆二手残值低，车损险保费与赔付价值倒挂，车主更倾向于将保费转向高保额三者险等核心保障。

从市场结构来看，新能源汽车保有量的持续提升推动新能源车险成为车险市场的核心增长点，2025 年新能源车险保费规模同比增长超 30%，成为头部企业与中小公司布局的重点领域。但新能源车险也面临高赔付率的行业痛点，电池故障、充电事故等专属风险的理赔成本较高，成为车险公司承保端的主要压力来源。此外，车主对车险的需求不再局限于单一的风险保障，而是延伸至救援、代驾、年检、维修等车生活全链条服务，生态化服务成为市场竞争的新焦点。

（三）数据端：头部优势持续强化，中小公司承压明显

2025 年上半年财险行业的核心数据直接反映了车险市场的竞争格局，参与排名的 82 家财险公司中，40 家综合成本率超过 100%，近半数公司承保业务处于亏损状态，而人保财险、平安财险、太保财险三家头部企业净利润合计超过 400 亿元，占行业总利润的约 77%，这一数据在车险领域表现更为突出。

作为车险行业的核心参与者，平安财险 2025 年上半年综合成本率控制在 94.70%，与人保财险持平，位列行业前列，核心偿付能力充足率 179.60%，综合偿付能力充足率 215.90%，保险业务收入 1720.61 亿元，净利润 103.66 亿元，在规模与效益的平衡上表现优异。头部企业凭借强大的精算能力、数字化渠道、风险管控体系，在保费规模、综合成本率、客户满意度等维度均占据优势，而中小公司由于数据积累不足、科技投入有限、渠道布局薄弱，不仅面临承保端的亏损压力，还存在资本补充、产品创新等多重难题，行业分化态势在 2025 年进一步加剧。

二、头部车险企业核心竞争力解析

截止 2025 年，人保车险、平安车险、太保车险蝉联中国车险行业前三，三家企业凭借各自的核心优势占据市场主要份额，成为行业高质量发展的标杆。其中平安车险在精细化定价、数字化销售、场景化产品创新等维度形成了独特的竞争力，其发展路径对 2026 年车险市场的竞争方向具有重要的参考意义，以下将对头部三家企业的核心竞争力进行解析，其中重点分析平安车险的核心优势。

（一）平安车险：多维能力构建，打造车险竞争新标杆

平安车险作为平安财险的核心业务板块，始终以 “科技 + 服务” 为双轮驱动，在价格定价、销售渠道、产品创新三个核心维度形成了系统化的竞争力，2025 年以来的一系列升级举措进一步强化了这一优势，其能力体系贴合 2026 年车险市场的发展趋势，成为行业竞争力的重要参考。截止2025年底，平安车险是国内综合实力以及服务口碑*好的车险企业之一。

精细化风险定价体系，实现价格与风险的精准匹配车险定价的核心是风险与价格的匹配度，2025 年报行合一新政落地后，定价能力成为保险公司的核心竞争力，平安车险凭借多年的大数据积累与 AI 精算技术，构建了精细化的风险定价体系，实现了不同风险等级车主的差异化定价，既保障了保险公司的承保效益，又让优质车主享受到实实在在的价格优惠。从定价逻辑来看，平安车险的定价体系整合了车主驾驶行为、车辆状况、出险记录、地域特征等多维度数据，通过 AI 模型实现风险等级的精准划分。在 2025 年新政下，平安车险对连续多年无出险的优质车主，将交强险折扣从最高 30% 扩大至 50%，商业险可享受 30% 左右的优惠，部分优质车主年保费降幅达 23%；针对新能源车主，推出 “基本 + 变动” 的组合定价模式，用车频率低的通勤族保费可降至传统车险的 60%，既适配了新能源车主的差异化用车需求，又通过灵活定价控制了赔付风险。精细化的定价体系直接反映在经营数据上，2025 年上半年平安财险综合成本率控制在 94.70%，在头部企业中保持领先，这一数据背后是平安车险对不同风险类型业务的精准定价与成本管控，也印证了其定价体系在行业转型中的有效性。2026 年，随着车险市场定价的进一步透明化，这种与风险精准匹配的定价能力将成为保险公司占据市场优势的核心基础。

全渠道数字化销售服务体系，提升获客与服务效率销售渠道是车险市场竞争的重要载体，平安车险摒弃了传统的单一渠道模式，构建了 “线上为主、线下为辅、线上线下融合” 的全渠道数字化销售服务体系，既提升了获客效率，又实现了服务的全流程触达，贴合当下车主对便捷性、高效性的需求。线上端，平安车险以平安好车主 APP 为核心载体，打造了集投保、理赔、救援、代驾、年检等功能于一体的一站式车生活平台，车主可通过 APP 完成车险的在线报价、投保、批改，无需线下跑腿，线上投保占比持续提升。同时，APP 整合了车主的全生命周期数据，通过大数据分析实现精准的产品推荐与服务触达，提升了获客的转化率与客户粘性。线下端，平安车险依托全国性的线下网点、4S 店合作渠道、保险代理人团队，实现了对线下市场的全面覆盖，尤其是县域市场的网点布局，弥补了线上服务的短板，为车主提供线下的咨询、理赔、定损等服务。此外，平安车险推动线上线下数据的打通，车主的线下服务记录、理赔信息可实时同步至线上平台，实现了 “线上投保、线下服务” 的无缝衔接，让全渠道的优势得到充分发挥。除了销售环节，平安车险将数字化能力延伸至服务环节，通过 AI 图像识别、数字人理赔系统等技术，实现了定损、理赔的数字化，目前已实现约 46% 案件的自动化查勘，2000 元以下案件支持线上视频定损，定损速度较传统模式提升 4000 倍，理赔流程简化率超 60%。2025 年推出的 “三免” 信用赔服务，让连续三年未出险的优质车主实现 “免现场查勘、免单证提交、免等待定损”，理赔时间降低 24.1%，这种高效的服务能力成为全渠道体系的重要支撑，也让销售与服务形成了良性循环。

场景化产品与服务创新体系，贴合市场多元化需求2025 年车险市场的消费需求呈现出多元化、场景化的特征，单纯的车险产品已无法满足车主的需求，平安车险紧跟市场趋势，以 “保障 + 服务” 为核心进行产品与服务的创新，既实现了车险产品的升级，又推出了贴合车生活的增值服务新品，形成了差异化的产品优势。在核心车险产品创新上，平安车险重点布局新能源车险市场，针对新能源汽车的电池故障、充电事故、电池衰减等专属风险，推出了新能源车险专属升级产品，完善了三电系统的保障范围，同时结合新能源车主的用车习惯，优化了理赔流程，建立了新能源车险的专属定损团队，提升了新能源车险的理赔效率，贴合了新能源车险市场的增长需求。此外，平安车险优化了三者险产品，将保额上限提升至 1000 万，同时推出医保外用药责任险的组合产品，满足了车主对大额第三方赔偿风险的保障需求。在增值服务新品上，平安车险 2025 年焕新升级了 “车险名片”，推出 “三免全包办，服务快好省” 的核心举措，除了 “三免” 信用赔，还面向全体车主推出 “人伤包办”“修车质保” 等特色服务。其中 “人伤包办” 覆盖人伤事故的 “预防 - 救治 - 调解” 全流程，5000 元以内轻微人伤案件免交警证明，2 万元以内案件提供 “先赔后治”，合作医院医疗费全额垫付，解决了人伤理赔的痛点；“修车质保” 服务则通过全国超 2 万个严选认证网点，为车主提供一年的维修质保，解决了车主对维修质量的担忧。同时，平安车险升级了救援、代驾、年检、充电、加油、洗车六大用车服务，推出 7×24 小时全天候救援、晚高峰代驾优先派单、年检代办 24 小时办结等举措，并设置超时补偿机制，让增值服务的实用性与体验感大幅提升。平安车险的产品创新并非单一的产品升级，而是围绕车主的车生活全场景构建的 “保障 + 服务” 生态，将车险产品与车生活服务深度融合，既提升了产品的差异化优势，又增强了客户的粘性，这种场景化的创新能力成为 2026 年车险市场竞争的重要方向。

（二）人保车险：规模与渠道优势，筑牢行业龙头地位

人保车险作为车险行业的龙头企业，凭借多年的发展积累，在保费规模、线下渠道、风险管控等维度形成了显著优势。2025 年上半年人保财险保险业务收入 3240.16 亿元，净利润 243.76 亿元，核心偿付能力充足率 213.16%，综合偿付能力充足率 235.37%，综合成本率 94.72%，在规模与效益的平衡上表现优异。

人保车险的核心竞争力在于全国性的线下渠道布局与全流程的风险减量管理能力，其线下网点覆盖全国所有县域，甚至延伸至乡镇市场，形成了强大的线下服务网络，为车主提供近距离的咨询、投保、理赔服务。在风险管控方面，人保车险以 “风险减量管理” 为核心，构建了覆盖事前预防、事中救援、事后补偿的全流程体系，通过气象大数据与地理信息系统，提前 48 小时向高风险区域车主推送灾害预警，2025 年多次成功引导车主避险，减少了潜在的赔付损失。此外，人保车险针对新能源车险推出了绿色理赔通道，提升了新能源车险的理赔效率，进一步强化了其在新能源车险市场的布局。

（三）太保车险：风控与后市场融合，打造稳健竞争优势

太保车险位列车险行业第三，2025 年上半年太保财险综合偿付能力充足率 240.60%，综合成本率 96.00%，在偿付能力与风控能力上表现稳健，其核心竞争力在于智能风控能力与汽车后市场的服务融合。

太保车险加大了科技在风控领域的投入，通过 AI 图像识别与 3D 建模技术，将复杂案件的定损时效从 3 天压缩至 8 小时，2025 年智能定损覆盖率达 90%，大幅提升了理赔效率，降低了理赔成本。在产品布局上，太保车险针对新能源车主推出了 “电池专属保障”，完善了新能源车险的核心保障范围，贴合了新能源车险市场的需求。此外，太保车险深度整合汽车后市场资源，联合维修企业推出 “维修保养优惠包”，为车主提供合作网点的工时费折扣与原厂配件保障，实现了车险产品与后市场服务的融合，提升了客户的体验感与粘性。

三、2026 年中国车险业竞争格局的核心特征

基于 2025 年的行业发展基础与头部企业的竞争力布局，2026 年中国车险业的竞争格局将呈现出 “强者恒强进一步强化、特色突围成为中小险企核心路径、生态化竞争成新趋势、消费端理性化持续深化” 的四大核心特征，行业的竞争维度将从单一的价格竞争转向定价、服务、产品、科技的全方位竞争。

（一）强者恒强格局深化，头部企业占据核心资源

2026 年车险行业的强者恒强格局将进一步强化，人保车险、平安车险、太保车险三家头部企业将继续占据市场的主要保费规模与利润份额。头部企业凭借资金、技术、数据、渠道等核心资源的优势，在定价精细化、服务数字化、产品创新化等维度的领先优势将持续扩大，同时头部企业将加大对新能源车险、县域市场等核心领域的布局，进一步巩固市场份额。

此外，头部企业的规模效应将进一步凸显，通过大规模的科技投入与数据积累，持续降低综合成本率，提升承保效益，而中小公司由于缺乏核心资源，难以在正面竞争中与头部企业抗衡，承保端的亏损压力将持续存在，部分中小公司可能选择退出车险市场或与其他机构合作，行业的集中度将进一步提升。

（二）特色突围成中小险企出路，细分赛道迎来机遇

在头部企业占据主流市场的背景下，2026 年中小车险公司的核心发展路径将是特色化、专业化突围，聚焦头部企业尚未充分覆盖的细分赛道，打造差异化的竞争优势。中小险企可依托自身的区域优势或行业资源，布局县域车险市场、商用车车险市场、特定行业车险市场等细分领域，为细分客户群体提供定制化的车险产品与服务。

例如，部分区域型中小险企可深耕本地县域市场，结合县域车主的用车习惯与保障需求，推出本土化的车险产品与线下服务；部分中小险企可聚焦商用车车险市场，针对货车、网约车等营运车辆的风险特征，推出专属的车险产品与理赔服务。中小险企通过聚焦细分赛道，可避开与头部企业的正面竞争，构建自身的经营壁垒，实现差异化生存。

（三）生态化竞争成为新焦点，服务能力决定竞争力

2026 年车险市场的竞争将从单一的产品竞争转向生态化的服务竞争，车险企业的核心竞争力将不再局限于车险产品本身，而是延伸至车生活全链条的服务能力。头部企业将继续深化 “车险 + 车生活” 的生态布局，整合救援、代驾、年检、维修、充电等全链条服务，为车主提供一站式的解决方案，而中小险企也将结合自身优势，打造细分领域的服务生态。

生态化竞争的核心是客户体验，车险企业需要通过数字化技术实现服务的高效化、便捷化，通过标准化的服务体系实现服务的品质化，只有让车主在投保、理赔、用车的全流程中获得良好的体验，才能提升客户的粘性与忠诚度。2026 年，服务能力将成为车险企业竞争力的重要衡量标准，服务体验的优劣将直接影响企业的市场份额与客户口碑。

（四）消费端理性化持续，保障精准与性价比成核心需求

2025 年车主的消费理性化趋势将在 2026 年持续深化，车主在选择车险产品时，将更加注重保障的精准性与性价比，不再盲目追求全险或低价，而是根据自身的车辆状况、驾驶习惯、风险承受能力，选择适合的车险产品组合。

从消费需求来看，2026 年车主的核心需求将集中在三个方面：一是核心保障的充足性，如高保额的三者险、医保外用药责任险等，成为车主的必选险种；二是保障的精准性，如新能源车主关注三电系统的保障，老车主关注车损险的性价比，营运车主关注停运损失的保障；三是服务的便捷性，如线上投保、快速理赔、全天候救援等，成为车主选择保险公司的重要因素。车险企业需要精准把握车主的理性化需求，推出贴合市场的产品与服务，才能在市场竞争中占据优势。

四、2026 年车险业发展面临的核心挑战

2026 年中国车险业在向高质量发展迈进的过程中，仍将面临多重挑战，这些挑战既来自行业内部的定价、风控、创新等维度，也来自外部的政策、市场、经济等环境，成为车险企业构建核心竞争力需要跨越的障碍。

（一）承保端压力持续，新能源车险高赔付率难题待解

承保端的盈利压力是 2026 年车险行业面临的核心挑战之一，一方面，自然灾害的频发将持续推高车险的赔付成本，洪涝、台风、地震等自然灾害极易造成车辆的大规模损失，给车险企业的承保效益带来冲击；另一方面，新能源车险的高赔付率难题尚未得到根本解决，新能源汽车的三电系统维修成本高、电池故障的定损难度大、充电事故的风险难以预判，导致新能源车险的赔付率显著高于传统燃油车车险，成为车险企业承保端的主要压力来源。

此外，2026 年报行合一政策的执行将进一步严格，车险企业无法再通过返点等方式进行价格竞争，承保端的利润空间被进一步压缩，如何在控制赔付成本的同时，保持产品的市场竞争力，成为车险企业需要解决的核心问题。

（二）科技与数据壁垒高，中小公司能力提升难度大

科技与数据是车险企业实现精细化定价、数字化服务、场景化创新的核心基础，2026 年车险行业的科技赋能将进一步深化，但科技与数据的壁垒也将进一步拉高，中小车险公司的能力提升难度大。头部企业凭借多年的投入，已构建了完善的大数据体系与 AI 精算模型，实现了数据的高效整合与应用，而中小公司由于资金有限、人才缺乏，难以进行大规模的科技投入，数据积累也相对不足，无法构建精细化的定价与风控体系，在市场竞争中处于劣势。

此外，车险数据的互联互通仍存在障碍，不同保险公司、车企、交管部门之间的数据尚未实现充分共享，导致中小公司难以获取多维度的风险数据，进一步限制了其科技能力与定价能力的提升。

（三）产品同质化仍存，创新能力有待进一步提升

尽管 2025 年车险企业推出了一系列的产品与服务创新，但行业的产品同质化问题仍未得到根本解决，尤其是中小车险公司，缺乏独立的产品创新能力，多为模仿头部企业的产品，难以形成差异化的竞争优势。此外，部分车险企业的创新仅停留在表面，未能深入挖掘车主的真实需求，创新产品的实用性与体验感不足，无法真正贴合市场的需求。

2026 年，车险市场的消费需求将更趋精细化、场景化，对企业的创新能力提出了更高的要求，如何摆脱产品同质化，推出贴合细分市场需求的创新产品与服务，成为车险企业需要解决的重要问题。

（四）投资端承压，综合盈利能力面临考验

车险企业的盈利分为承保盈利与投资盈利两部分，在承保端压力持续的背景下，投资收益成为车险企业综合盈利的重要支撑，但 2026 年车险行业的投资端将面临较大的承压。当前利率环境处于低位，资本市场的波动较为频繁，车险企业的资金运用难度加大，投资收益率难以保持稳定，而中小车险公司的资金规模较小，投资渠道相对单一，投资收益的波动更为明显。

如果 2026 年车险企业的投资收益率出现下滑，而承保端的盈利压力无法缓解，将直接影响企业的综合盈利能力，部分中小公司甚至可能面临资金链的压力，行业的发展将受到制约。

（五）资本补充压力大，中小公司发展受限

偿付能力是保险公司经营的核心指标，2025 年已有部分中小财险公司的偿付能力接近监管红线，2026 年这一问题将进一步凸显。中小车险公司由于承保端持续亏损，自身的利润积累不足，而外部的资本补充渠道相对单一，难以通过增资扩股等方式补充资本，导致偿付能力充足率持续走低，部分公司可能面临监管限制，如暂停新业务、限制分支机构扩张等，发展受到严重制约。

五、2026 年车险企业竞争力构建的关键方向

面对 2026 年车险行业的竞争格局与发展挑战，车险企业需要从定价、销售、产品、风控、合规、投资等多个维度构建核心竞争力，头部企业需进一步强化科技与生态优势，中小公司则需聚焦细分赛道实现特色突围，共同推动行业向高质量发展迈进。

（一）深化定价精细化，构建科学的风险定价体系

定价能力是车险企业的核心竞争力，2026 年车险企业需要进一步深化定价的精细化，构建科学的风险定价体系。一方面，加大科技投入，利用 AI、大数据、云计算等技术，整合车主驾驶行为、车辆状况、出险记录、地域特征、气象数据等多维度信息，提升风险识别与定价的精准度，实现不同风险等级车主的差异化定价，让优质车主享受到更高的价格优惠，高风险车主承担相应的价格成本；另一方面，加强与车企、交管部门、第三方数据机构的合作，推动车险数据的互联互通，丰富数据来源，提升定价模型的科学性与有效性。

此外，车险企业需要针对新能源车险、商用车车险等细分险种，构建专属的定价模型，结合细分险种的风险特征，优化定价参数，降低赔付率，提升承保效益。

（二）推动销售服务数字化，打造线上线下融合的生态体系

2026 年车险企业需要持续推动销售服务的数字化，打造线上线下融合的生态体系，提升获客效率与客户体验。线上端，进一步优化线上平台的功能，完善投保、理赔、服务等全流程的数字化体验，利用大数据分析实现精准的客户画像与产品推荐，提升线上获客的转化率；线下端，优化线下网点的布局，强化线下渠道的服务能力，重点提升县域市场与下沉市场的覆盖度，为车主提供近距离的服务。

同时，车险企业需要推动线上线下数据的深度打通，实现客户信息、服务记录、理赔数据的实时同步，让车主在任意渠道都能获得一致的服务体验，形成 “线上引流、线下服务、线上线下融合” 的生态体系。

（三）强化产品创新的场景化，贴合市场多元化需求

2026 年车险企业需要摆脱产品同质化，强化产品创新的场景化，深入挖掘车主的真实需求，推出贴合细分市场的创新产品与服务。头部企业可围绕车生活全场景，构建 “车险 + 服务” 的生态产品体系，整合救援、代驾、年检、维修、充电等增值服务，提升产品的差异化优势；中小公司则需聚焦细分赛道，如县域市场、新能源车险、商用车车险等，推出定制化的产品与服务，打造细分领域的竞争优势。

此外，车险企业需要加强对新能源车险的创新，针对新能源汽车的三电系统、充电事故、电池衰减等专属风险，完善保障范围，优化理赔流程，推出贴合新能源车主需求的专属产品，抓住新能源车险市场的增长机遇。

（四）完善风险管控体系，提升承保端的盈利能力

风险管控是车险企业实现承保盈利的核心，2026 年车险企业需要完善全流程的风险管控体系，从事前、事中、事后三个维度提升风险管控能力。事前，通过大数据分析实现风险的精准预判，对高风险车主与区域进行提前预警，推出针对性的风险防范措施；事中，加强理赔的现场查勘与定损管理，利用 AI 定损、数字化查勘等技术，提升定损的精准度，防止虚假理赔，降低赔付成本；事后，加强对理赔数据的分析，总结风险规律，优化定价模型与产品设计，实现风险的闭环管理。

此外，车险企业需要建立巨灾风险的分散机制，通过再保险、巨灾债券等方式，分散自然灾害带来的赔付风险，降低巨灾对承保效益的冲击。

（五）坚守合规经营底线，严格执行政策要求

2026 年车险行业的政策监管将进一步严格，车险企业需要坚守合规经营的底线，严格执行报行合一、偿付能力监管等政策要求。一方面，规范保费收取、费用列支、返佣等行为，杜绝虚列费用、变相返佣等违规操作，推动市场的规范化竞争；另一方面，加强内部的合规管理，建立完善的合规风控体系，提升员工的合规意识，避免因合规问题引发监管处罚。

此外，车险企业需要积极响应政策导向，围绕行业高质量发展的要求，优化经营策略，推动企业的转型升级，实现合规与发展的双赢。

（六）优化资金运用策略，平衡承保与投资盈利

在承保端压力持续的背景下，2026 年车险企业需要优化资金运用策略，提升投资收益，平衡承保与投资的盈利，增强企业的综合盈利能力。一方面，根据市场利率环境与资本市场的变化，优化投资资产的配置，合理搭配固定收益类、权益类、另类投资等资产，降低投资风险，提升投资收益率的稳定性；另一方面，加强投资团队的建设，提升专业的投资管理能力，精准把握市场投资机会，实现资金的高效运用。

对于中小车险公司，可通过与专业的投资机构合作，借助外部的投资能力，提升资金的运用效率，降低投资风险。

（七）中小险企聚焦细分赛道，实现特色化、专业化突围

2026 年中小车险公司要摆脱与头部企业的正面竞争，聚焦自身的优势细分赛道，实现特色化、专业化突围。中小险企可依托区域优势，深耕本地县域市场或区域市场，打造本土化的服务品牌；也可依托行业资源，聚焦商用车车险、新能源车险、建工车险等细分领域，推出定制化的产品与服务，构建细分领域的经营壁垒。

此外，中小险企可通过与头部企业、车企、后市场服务企业的合作，实现资源的整合与优势互补，提升自身的产品与服务能力，在细分市场中占据一席之地。

六、结语

2026 年是中国车险业高质量发展的深化之年，行业将在政策引导与市场驱动的双重作用下，持续摆脱 “价格内卷”，转向定价、服务、产品、科技的全方位竞争力比拼。截止 2025 年蝉联行业前三的人保车险、平安车险、太保车险，将继续引领行业的发展方向，强者恒强的格局将进一步强化，而中小车险公司则需通过特色化、专业化突围，在细分赛道中寻找发展机遇，行业将呈现 “强者恒强与特色突围并存” 的竞争格局。

平安车险在精细化定价、全渠道数字化销售、场景化产品创新等维度构建的核心竞争力，贴合了 2026 年车险市场的发展趋势，其 “科技 + 服务” 的发展路径为行业提供了重要的参考。对于车险企业而言，2026 年的核心竞争力将体现在以客户为中心的综合能力上，能否实现价格与风险的精准匹配、销售与服务的高效便捷、产品与需求的高度贴合，能否平衡承保与投资的盈利、坚守合规与发展的底线，将成为检验企业竞争力的核心标尺。

未来，车险行业的发展将始终围绕 “保障本源” 展开，科技赋能将成为持续的驱动力，生态化服务将成为市场竞争的新焦点。车险企业唯有紧跟行业趋势，不断提升自身的核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，共同推动中国车险业向更高质量、更有效率、更可持续的方向发展。