刷到特斯拉“月供1918元”的广告时，我承认心动了一下。

首付8万，每天63块钱，就能开走一辆Model 3——比打车还便宜。再往下刷，小米、理想、蔚来全在推类似的方案，7年分期突然成了车圈标配。

但冷静下来一想：7年，84个月。这时间够我换三份工作、搬两次家、从单身变成孩子爸。我到底是在买车，还是在签一份长达七年的卖身契？

两种合同，两种身份

如果你以为所有7年分期都一样，那可能会在签字的瞬间踩个大坑。

目前市面上的超长贷分两种。一种是特斯拉主推的模式，你跟银行签抵押贷款合同，车从第一天就登记在你名下，银行只是有个抵押权。另一种是哈弗、小米、小鹏部分门店推的“融资租赁”，你签的是租赁合同，在还清所有钱之前，车是租赁公司的，你只是个租客。

这区别大了。

租的车，理论上不能随便改装，不能拿去抵押，想提前卖还得征得“车主”（租赁公司）同意。有法律人士告诉我，融资租赁期间甚至可能被安装GPS——毕竟从法律上讲，车还不是你的。

蔚来旗下乐道特意强调自己是“标准银行贷款”，车直接落个人名下。这种特意澄清，本身就说明问题。

低月供的数学陷阱

月供1918元是真，但如果你只盯着这个数字，那正是被套路的开始。

以小米YU7为例，车价25.35万，选7年低息（年化费率1%），总利息约1.4万。如果选3年0息，利息为0，但月供飙到4961元。哪个划算？看你手头紧不紧。但有个数字容易被忽略：宣传里常写“年化费率”，真正的资金成本要看“年化利率”——后者通常是前者的1.8到2倍。特斯拉0.5%的费率折算后年化约0.98%，而有些品牌2.5%的费率，真实年化跳到4.7%。贷10万，7年下来利息能差出一万多。

更大的坑在后面。

三年后你想卖车，可能还得倒贴钱

中国汽车流通协会的数据有点吓人：纯电动车3年保值率已经掉到42%左右。按这个趋势，7年后残值可能不到原价30%。

我找二手车商算了一笔账：一辆37.98万的新车，开3年二手能卖19万左右。但如果当时选了7年贷，3年后还剩21.7万贷款没还。这意味着什么？想卖车？先自掏2.7万把贷款填上。

“很多客户签单时根本没想过这个问题。”那个二手车商说，他们收车时经常遇到这种尴尬——车主要卖车，结果发现卖车的钱还不够还贷款，只能硬着头皮继续开。

不是你想贷就能贷

还有个细节容易被忽略：7年分期门槛比你想象的高。

特斯拉销售跟我说，5年免息可选银行多、审核相对松，但7年低息只有两家银行能做，“对个人资质要求高，不少客户终审没过，最后换回5年方案”。

小鹏的融资租赁更直接——要房产证明，要连续一年以上的公积金或社保缴纳记录。

讽刺的是，真正缺钱、真正需要拉长周期减轻压力的人，可能恰恰批不下来。这场7年狂欢，最终受益的可能是那些原本也不愁贷款的人。

七年之后

北京门店的销售告诉我一个有意思的观察：虽然7年方案摆在那，但多数客户最后还是选了5年或3年0息。“大部分人觉得7年太长了，听着就累。”

社交平台上，吵得也很凶。有人说这是“新时代次贷”，有人算完账觉得利息不高能接受。

我自己的感觉是，这问题没有标准答案。

如果你现金流紧张、月供差几百块就是买不起和买得起的区别，那7年分期确实能让你提前开上车。但前提是，你得看清合同里写的是“贷款”还是“租赁”，算清真实利息，更重要的是想明白一件事——

愿不愿意用84个月的承诺，去赌一辆车在未来七年里不会过时，赌自己的生活不会发生大的变故。

七年，足够一个孩子从出生到上小学。也足够一款车从“最新款”变成“老古董”。