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说到买车，现在来看是个和平常的事情，人们的消费水平越来越高，也就衍生了汽车金融业务，汽车消费金融是汽车经销商“神秘的地带”，重要的利润点，是购车环节中降低购车门槛的重要手段，2021年中国新车市场金融渗透率或已超过51%，这意味着至少一半的新车消费者均采用至少一种金融产品帮助其完成购车。自2016年行业规模突破万亿大关后，汽车金融市场增速虽有放缓，但依旧保持26%的年增长率，大大超过新车、二手车交易增速。

市场规模的不断扩大，汽车金融领域的消费纠纷却层出不穷，是继产品质量、售后服务、新车选买环节的又一投诉热点。“违规收费”、“费用模糊”则成为汽车金融纠纷的主要矛盾所在。

在汽车金融领域，绝大多数消费者处于专业信息劣势地位。手续相对繁杂，这就使得部分经营者有了充足的违规空间。据了解，贷前手续大致包含车辆抵押文件、机动车登记证件借出/复印、贷款合同。上述材料的整理收集应为经营者义务，而违规车商常以“家访费、评估费、通讯费”为由向车主征缴。

今日，中国银保监会消费者权益保护局（下称“银保监局）发布关于梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司侵害消费者合法权益的通报。《通报》中指出梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（下称奔驰金融）存在“宣传材料未明确说明贷款产品提供方”、“服务价格信息披露不符合要求”、有关消费者信息授权使用的格式条款未遵循合法、正当、必要的原则；消费者权益保护审查执行不到位。奔驰汽车金融的上述四项行为，侵害了消费者知情权、自主选择权，并存在消费者信息安全风险隐患。

《通报》中指出，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（以下简称“奔驰汽车金融”）宣传材料未明确说明贷款产品提供方；服务价格信息披露不符合要求；

奔驰汽车金融第一时间便“认错”，表示已按监管要求进行了整改。

企查查显示，2019年9月2日，奔驰汽车金融收到一份来自北京银保监局的行政处罚，因对外包活动管理存在严重不足，相关单位对其处以80万元的罚款；2021年11月26日，北京银保监局因“发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营责任”，被北京银保监局行政处罚40万元。

公开信息显示，奔驰汽车金融成立于2005年9月，由戴姆勒股份有限公司、戴姆勒大中华区投资有限公司共同出资成立，初始注册资本5亿元。该公司先后于2015年、2018年完成2次增资后，注册资本为69.83亿元。截至2020年末，两家股东持股比例分别为52.2%与47.8%。

从主要财务数据来看，2018年-2020年奔驰汽车金融总资产分别为897.3亿元、841.0亿元及876.7亿元；营业收入逐年走高，达34.13亿元、40.26亿元、41.05亿元；净利润在2019年实现21.69亿元后，2020年降至18.05亿元，利润水平在24个主流厂家金融公司中处于前列。

与其他主机厂金融公司类似，奔驰汽车金融主营业务分为经销商融资业务及零售信贷业务。前者主要涉及授权经销商批量采购商品时为其提供贷款融资服务，后者则更多的为个人及公司客户提供所有奔驰及戴姆勒旗下其他品牌汽车的购车贷款服务。

2020年年末，奔驰经销商融资业务已实现214个城市460家经销商的覆盖，总体贷款额为66.83亿元，占发放贷款及垫资款总额的8.19%，且无不良贷款；零售信贷业务与奔驰旗下677个经销商网点开展，贷款额749.16亿元，占比91.81%。按照2020年新增贷款合同29.39万份来看，当年几乎1/3的以上的新车，均通过奔驰汽车金融提供的信贷方案完成零售。

有业内人士指出，这份《通报》更像是对外界释放出加强2022年汽车金融行业监管力度的信号，在合规基础之上通过监管手段调整行业的乱象，进而消除信息不对称等因素引发的消费纠纷，维护参与主体的合法利益。

对于普通消费者而言，买车本是一件值得高兴的事情，但是却频繁因为一些收费和服务导致交易纠纷。那么，买车的时候到底有哪些“套路”呢？

首先是金融服务费。买过车的消费者应该有一种感受，相比于贷款买车，全款买车似乎并不受4S店待见，原因是通过贷款买车收取金融服务费已经成为4S店盈利的重要来源之一。2019年4月15日，西安奔驰车主维权曝光谈话录音，其中女车主提到自己本可以全款购买，但4S店在诱导下使用奔驰金融之后被迫交纳1.52万金融服务费，随即引起税务局、银保监局的高度重视。事后，西安利之星汽车有限公司被罚100万元，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司也被北京银保监局罚款80万元。同时，国家市场监管总局约谈奔驰，督促切实履行消费维权主体责任。

汽车金融产品的利益主体大致包含资金方与服务方，资金方多为银行、主机厂等受到广泛关注与监管的专业机构，资金方财务指标相对健康，正常经营足以满足企业发展与经营的需要。而金融纠纷的“高发地带”往往出自于4S店、汽贸店等直接对接消费者的代理服务机构。

服务方的利润来源主要依靠资金方的返费，即金融产品签约后支付的佣金。2021年年底，分别为利息（或手续费）的25%或贷款额的3%。同一时期的新车销售毛利仅为4.5%，而返费产生的净利润普遍高达80%以上。

根据奔驰汽车金融官网“金融贷款方案”36期，贷款年利率5.99%的车贷产品显示，一台首付比例30%，指导价为43.99万元的奔驰E级260L轿车，消费者购车总额约为515418元（含必要花费），比起原价全款购车多出35171元的利息。

按照上述方式计算，4S店约获10085元的金融返费。加之19795元的销售利润，单车毛利约为29880元，利润大幅提升。在整个利益链条中，该车销售人员与该车金融人员可分别获得返费500-1000元不等销售（金融）提成。

“这也就是说，很多车主即便可以全款购车，店内也会为了提成引导车主办理车贷业务。”而销售人员常用话术则是：“贷款买车能减少资金压力，有这笔钱可以投资别的（项目）。”

汽车零售领域的金融乱象可以发生在全流程的各个环节，即便没有明面上的费用产生，也会被打包在整个产品当中。而这一切只取决于从业者的道德约束，本质原因依旧是高额回报的经济利益。

近年来，监管收紧以及主机厂自我约束加强，服务方不再敢明目张胆违规。若要从根本上加以杜绝，还需依靠政策、行业自律、消费者专业知识储备等因素共同作用。

值得一提的是，对于此次银保监会的《通报》，奔驰方面相关负责人对媒体表示：“在2021年3月，监管部门对公司进行了例行现场检查，并指出了公司在运营中存在的一些不足。公司随即采取了整改措施，并于去年完成了整改。”

奔驰汽车金融官网也显示，对于《通报》涉及的信息披露问题，奔驰汽车金融也将“价格公示”选项置于官网顶部，常见的价格项目也已在此页面清晰展示。

除奔驰外，汽车金融领域的违规处罚案例还有不少。比如，2019年1月，上海东正汽车金融股份有限公司因“办理部分贷款业务时，存在以贷收费行为”，被上海银保监局处以50万元罚款。2021年12月，大众汽车金融（中国）有限公司因“零售贷款放款比例不符合规定、附加产品贷款管理、贷款审查严重违反审慎经营规则、不按照规定提供报表“，被北京银保监局罚款180万元。

金融服务费到底能不能收取？西安市市场监管局曾表示，如果是金融机构收取的金融服务费则由金融部门监管，而4S店若没有相关的经营项目但又收取该方面的费用则是不允许的。

贷款买车收取金融服务费，一些4S店与保险公司有合作，还会要求贷款买车客户必须在指定的公司购买汽车保险。其实，并没有规定需要在4S店指定的公司购买保险，只不过很多消费者为了方便而接受这种方式，但这种交易实际上违反了自由买卖的原则。

除了以上，4S店收取高额的上牌费也是常见的现象。部分车主在购车的时候，担心新车上户的流程过于繁琐，进而会将事务交由4S店全程代理，而一般4S店收取的上牌费并不低，一般费用在500-2000元左右，当然不同4S店的收费标准不同，需要以实际情况为准。

在购车过程中，类似于金融服务费这类“套路”收费远不止这一项，更多的还包括“出库费”、“PDI检测费”等，这些费用多在100元~300元不等。上述种种收费情况，部分4S店会提前告知，当然也存在事中或者费用已经收取之后消费者才知晓的情况，而整个购车流程中的费用不透明，也成为消费者维权过程中最经常出现的情况。

业内人士指出，汽车金融服务乱象尤其容易出现在高端车、豪华车销售的过程中。因为这类车主对价格不是特别敏感，从选车到买车做决策的时间也比较短，但整个汽车金融服务的过程往往比较复杂、牵涉部门众多，这就容易被一些商家钻了空子，滋生各类行业乱象。

至于如何避坑？在购车时，消费者最好了解一下购买车型所在市场的行情价，不管是全款购车还是贷款买车，谈价时一定要先谈裸车价，再去谈分期购车的优惠，因为落地价里面包含的东西太多，消费者很难去辨别这些项目收费的合理性，但是对于收费偏高的项目理应提出质疑并保留证据。在选择汽车金融服务及产品前，一定要提前了解清楚贷款模式、贷款方、还款、利息计算方式等方面的信息以及整个流程，同时主动要求销售服务人员告知金融服务价格及相关要素，也可以与主机厂金融相关客服人员确认是否一致，避免被骗。