车险又要改革了！

今年1月，银保监会对保险公司的商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整。调整后车险会有多少变化？保费会降还是增加？今天一起来看看：

浮动范围扩大到 [0.5到1.5]

本次调整最大的亮点在于：

明确商业车险各大保险公司的自主定价系数的浮动范围由原来的 [0.65到1.35] 扩大到 [0.5到1.5] 。

而且各地银保监局和保险主体公司不晚于2023年6月1日开始执行。

简单来说就是：保险公司拥有更大定价权。 

从今年6月1日开始，车险公司可以根据自己的意愿调整汽车保费价格，可以卖的便宜，也可以卖的更贵，并且这部分的价格变化和车主之前的出险记录没有关系。

我们先来了解下商业车险保费定价公式：

商业险的计算公式为：基准保费*费率调整系数。

基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。

费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主定价系数*交通违法系数

NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。出险越多保费越贵，看的就是这个系数。

交通违法系数：部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。

自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性；而针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。

保费会涨还是降？

此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，最高一档涨价11%。

看到“降价23%”，大家觉得是好事，但作为盈利的保险公司，盯准的是“涨价11%”。

对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才能赚钱。

在此次车险改革前，2018年到2020年，整体车险价格从3210元/辆下降到2381元/辆，下跌了28%，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出，而本次调整后，保险公司拥有更大定价权，适当上涨保费自然也就合情合理了。

尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的最高点1.35，仍旧无法实现盈利，新能源车主的商业车险很有可能在今后会有所调整。