属于小米的又一场“价格论战”开始了？

近日，车主晒小米SU7的保险费用，其保险费用与50多万燃油车接近，又一场“价格争议”把“当红炸子鸡”小米汽车送上了各大热搜。

（网友晒照截图）

（近50万元的燃油车在线测算的保费 某之家截图）

车事君发现，近50元的燃油车在线测试的保费约为7570元。40万的燃油车约为6507元。

从网友不一的态度来看，有网友力挺：不贵！也有人直呼“跪了”。

有车主认为和同价格区间的新能源车相近，也有车主认为保费远远高于40万左右的车型。

小米汽车也第一时间作了相关的回应。从其官微回应来看，该车的保险费用确实与50万多万油车接近，且指出不可简单与车价“相提并论”！

小米汽车也分析指出了人家“贵有贵的道理”——

“新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为‘三电’系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。”

（小米汽车官微截图）

从网友“晒单”可以了解到，该车在保费上也推出有所不同的基础版和尊享版两种保险方案！

（网友晒出的保单）

这里，我们不妨多看一下图。交强险大家都熟。

图上的“附加外部电网故障损失险”是：被保险新能源汽车在充电期间，因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险公司按照合同的约定负责赔偿。这是在传统商业车险条款的基础上，新能源车险专属条款对消费者关注的“用电安全”“火灾事故”等热点问题，扩展了保险责任。

不过，有一点准车主们要注意的是，电池衰减(动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准)如同其他设备的折旧一样，是不可避免的，属于质量问题，不是由于碰撞、意外事故等造成的损失，所以不在承保范围内。

有网友“晒单”其SU7基础版保费约6638元，包含交强险、商业险以及驾乘意外险；尊享版约7036元，其实，差别主要体现在第三者责任险等项目的保额上。

（网友晒出的保单）

不过，再从SU7车主晒出的保单中还可以发现，各地SU7的保费也有差异。有的基础版8588.24元，Max版本尊享保险的价格有的可高达9000多元。

（网友晒出的保单）

何以不同？

据了解，2023年6月1日，国内车险“二次综改”迎来执行的最后期限，根据原中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65—1.35扩大到0.5—1.5，进一步扩大财产保险公司的定价自主权，各地因地制宜实施。

这也就能解释网络上各地的价格不同了。

从纷纷杂杂的热议中，小米汽车对消费者选购保险公司上，官方也有自己的说法。推荐车主选官方合作的人保财险、平安财险、太平洋财险和阳光财险。合作的保司报价与提供的服务基本一致。如果选择非官方合作保司，可能会产生理赔争议风险及不能原厂原配维修等情况。

（小米汽车官微截图）

新能源汽车的行业新“症结”

此次热搜背后来看，其实归根结底也是行业当前新能源汽车保费普遍较高的这一“症结”。

此前，中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》就显示，新能源车平均保费比燃油车高出大约两成多。

多家保险公司的年度交强险业务精算报告分析显示： 

2023年以来，交强险保单出现率回升。

特别是新能源汽车的迅速增长，新能源保费占比提高，新能源出险率明显高于传统燃油车。由此带来更多的车险案件，增加了险企的赔付成本。

（中国保险行业协会官方截图）

就有保险总精算师表示，综合行业来看，2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%。这意味着车险新单业务已不再挣钱，且新能源车险业务经营状况有可能更加糟糕。新能源车险不挣钱的苦于赔付率过高，而赔付率高又主要缘于出险率高。2023年的保单数据显示，新能源车的出险率是燃油车的两倍。有行业人坦言，在不考虑其他因素的情况下，新能源车保费至少平均要涨一倍才能将成本和燃油车拉平。

由此，就出现了一些新能源车主买车险时保费大幅上涨甚至被拒保的尴尬现象。从报道来看，有的是次新车拒保，有的车主被告知“一年跑2万公里以上被拒保”，还有的尽管未出险，但因在车险系统中得高分被拒。

总之，花式被拒了！

（新能源车主投保被拒不断被爆）

一面车主喊贵喊冤，另一面险企叫亏。

那新能源车的出险率为什么高？保费又怎么高了？

调查显示，新能源车起步快，因老习惯的疏忽出险概率更大；其次，年轻人出险率比中年人高，年轻人又多是新能源簇拥者。还有一个就是，新能源车省油特性，有登记家用的车主跑起了网约车，“挂羊头卖狗肉”没按营运车辆投保，险企直呼亏。不出险则已，一出险后，车主案均赔款与燃油车差别不大，但过高的出险率导致新能源车险价格高企。

也有业内人士认为，配置和维修现状等实际境况，形成了眼下车主与险企的“两头叫难”。

此外，业内还普遍认为新能源车存在维修成本高的特点。而这与像智能座舱、智驾等新能源汽车新技术应用密集、配件供应链不成熟、维修方案不透明、准入门槛高以及技术人才储备等等息息相关。

不难想到，这也就涉及到新能源汽车的售后体系与服务了。一个还尚未浮出水面的明日蓝海。

谁来破局？

不得不说，降低事故率和维修成本，似乎才能从根源上解决保费上涨、车险拒保的两难问题！

作为新生事物，新能源汽车除了产品本身，衍生而出的相关配套其实也都出于探索与成长、更新的萌芽状态。像新能源车险领域就有很长的路要走。亟待多方协同，推进产业完善和成熟。

相信不少消费者也期待着，优化新能源车险定价机制有关政策的到来。

我们也关注到，国家层面也将会积极推进这方面问题的解决。

不久前，商务部相关负责人在一汽车行业论坛就表示，商务部将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

更早之前，《关于加强车险费用管理的通知》《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》纷纷下发，监管部门多次针对新能源车险成本及价格高企问题发文，涉及整顿行业费率、要求不得“一刀切”拒保等。

也有业内人士期待，发挥新能源汽车的数据优势，且从政策上推动新能源汽车驾驶行为数据商用化、资源整合运用优化，解决当前新能源车定价矛盾突出的问题。期待着，保险行业能走在消费者的需求之前，比如，在供给端加强UBI车险（UBI车险：大数据时代的新型保险，基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应获得保费优惠，保费取决于驾驶时间、地点、驾驶方式等综合指标考量）、车电分离保险、自动驾驶保险等多样化的产品供给创新。还有，就是在新能源汽车的洗牌期，能否给车主们带来更多的上险保障。

不仅如此，我们看到新能源车企也看到“商机”变身“搅局者”发力该领域，纷纷跨界“涉险”布局。有机构分析：预计2030年新能源车险保费规模将达4541亿元。

其中，蔚来、理想、小鹏、零跑、比亚迪、宝马等车企都成立了自己的保险经纪或代理公司。有的全资、有的中介、还有的入股，模式多样。

这里值得一提的是在市场上最早推广UBI车险的特斯拉。它也仍处于努力探索和磨合的阶段。据悉，2023年前9个月，其保险亏损1600万美元；与此同时，特斯拉车主保费降低了三成左右。对车主来说，这个方式还是乐见其成的，毕竟真金白银省了。

其实，不管当前车企是不是像有人质疑的“一切为销售服务”，但是，多方布局与竞争，未来新能源车险有望随经验数据积累、成本的进一步优化与车险更迭创新中，构建良善的新能源汽车保险体系。