车贷市场风控攻略,你想知道的都在这里

临近年关,骗车偏贷的行动变得更加猖獗,各平台防范意识越来越强,都铆足了劲儿抓风控。疯狂的骗贷让我们心有余悸,但透过那些案例,却有大量经验教训值得总结回顾。小编就从经典案例中总结了一些实用防骗招数,望大伙儿在车贷市场上多一些真诚,也能多了解一些套路。

1、先从内部风控做起

根据融360网贷评级课题组的数据统计,超过50%的车贷损失是由从业人员道德风险带来,而容易出事的环节主要在收受渠道商贿赂和侵占客户罚息方面。

较为依赖渠道商的车贷公司,无形中给利益输送提供了很大的空间。车抵贷/以租代购公司的管理人员权限非常大,给不给渠道商代理权,渠道商的进件审批松还是紧,都有操作余地;而职务侵占则多发生在贷后。很多罚息都进了城市经理或者业务员的口袋了,跟公司还是报逾期,但实际上客户已经补缴了利息。

解决:在内部风控问题上,可从以下几点着手:

①业务合规,从客户和业务员的对接转变到客户和平台的连接。例如微贷网2013年就为此成立投借会。“让投资人看他每一笔出借的资金是不是给借款人,他可以看所有的流程和资料跟借款人核实。”

②拒收服务费。以前,车贷平台对借款人要收取几十种服务费。而现在让整个收费流程更加透明化,避免业务员从中“揩油”。

③设置独立的风控线,防止业务人员参与到风控流程。

2、资格审查,细节反欺诈

在车主资格审查中,涉及到方方面面需要注意的点:

①防止人车不匹配,就要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据,在借款人办理完登记手续后,再签订质押合同;

②完善信用管理体系,提升信用评估技术,从车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位;

③防止车主其他信息造假。车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款,借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。对于必须收集的资料,不能有一丝疏忽;

④系统了解精心设计的骗局。有些信息容易查到:比如对人的身份信息的真实审核、车的信息、来路,而不容易查到:流动性比较大的地区,有无固定房产、稳定工作。


3、精细管理,全面降风险

①对于数额较高的车贷,应当请客户寻找一位担保人,以便进行贷后管理或逾期追偿;

②提升事故车的风险管控。事故风险一般是会造成贷款标的贬值或完全消灭的,如果导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况;唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员(包括但不限于)的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。

③如果借款额度过高,拖车、卖车用于还款不划算,贷后人员还可以通过介绍下家借款,来偿还自家借款。当然这也需要风控人员有较为丰富的经验和业务资源才行。

4、贷后管控,要做机智的车尔摩斯

在借贷成功后,车主便拒不还款、溜之大吉,后续还造成平台追车无果的局面。这种情况出现的极为普遍。

解决:

①通过系统平台对车主的轨迹进行严密的跟踪,把他借款时填写的个人信息资料与之核对,例如他晚上车回到哪里过夜,停放;白天从早晨上班、还是下班到每天的工作环节,工作时间是否都有规律。出现以下情况时,平台要引起注意。

车辆停放时间过长或非常规时间停放与使用:在排除车主出差了/出国等情况后可深究车辆被扣留的多种原因。首先要对正常作息做出判定,从晚上10点到第二天凌晨6点之间,作为一个正常人一般在这个时间段都为作息时间,我们可以回放定位做出判断该车主是否非正常时间行驶车辆;再有,凌晨时分车辆不会停在写字楼附近,除非长期居住在公司,那么该车很大几率二押停在写字楼停车库;最后,公司地点长时间车辆也不在,而且每天去处也比较奇怪,就足以引起监管员注意,防止车主二押车辆。

车辆行走地/停放地离工作地、生活地、户籍地毫不相干:通过车主身份证、填写申请表格可知得车主的工作地、生活地、户籍地具体地理位置,反推之车主基本上是集中三点三线之间活动,否则,车辆偏离三个地方活动且活动频繁,大有可能的一个判定是车辆非本人控制。同时要对停放位置做出常识判断,比如说二手车交易市场、典当公司、车贷公司、大型停车场等;

②如果车主已经无力偿还,也许就会去拆除GPS。把车隐藏或者去外地,做一些什么的伪装,防止追踪。一旦他破坏GPS以后,平台上的拆机警报会马上预警的。当然更狡猾的就是把自己车上的GPS拆下来装在另一个与还款无关的车上,看着GPS还在跑,但是轨迹已经发生了变化,还是因为每个人生活习惯等轨迹不同。这些是完全可以通过这些行动轨迹判断的。

5、传销样式

卖一份26800元的产品,让购买人发展三个买车的下线,就可以拿到30万的奥迪,多发展,连月供都可以免。应对这种大规模的传销式骗贷,应及早做出防范:

①出现短时间内提报的贷款客户居住地址相近、申请时间高度集中、收入证明与工资流水所属公司不相符等情况,判断为传销类车贷诈骗的可能性较大;

②传销组织更倾向于找一些文化素质较低、防范意识较差、经济实力一般甚至于很差,但并无不良征信记录的外省人士;且更集中于申请市场接受度高、流动性较强的热销车型。

③加强同行间信息沟通协作,一旦发现有参与传销骗贷的经销商及时反馈,以便将风险降低到最小化。


风控永远都是进行时,时刻都应拉紧警戒线。骗贷与反诈骗矛盾共生,只要还有市场在,就有滋生骗贷的土壤,也有打击骗贷的方式方法。在此消彼长、你进我退的关系中,两方势力都铆足了劲儿压制对方。最后,引用网上的一句评论结尾:汽车金融最终还是信用贷,关键在人的资质上,做到人车合一,那风控的维度就真正的做全了。


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标签: 车贷政策
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