在公社君刚加入公社的时候，有一件事印象深刻：同事的一个朋友在市区开着车发生了事故，他朋友第一时间想到的不是报保险公司，而是找我的同事，因为他是改装车。

改装合法化，看似离我们近在眼前，但又像海市蜃楼一样遥遥无期，改装车理赔也成为了改装车友们心头的痛。

玩改装是不是保险就白买了？改装车与其他车辆发生事故责任怎么判？改装车出事故又要怎样报保险？

首先，要明确一点，“非法改装”所有保险公司都是抵触的，而未经公安交通管理部门允许，擅自改装机动车底盘、发动机、悬挂、变速系统、方向系统、车胎轮毂、车灯、车身颜色喷涂和外观结构，以及机动车的有关技术数据与国务院机动车产品主管部门公告数据不符的都属于非法改装行为。这也就意味着，除了换换前保后保、升级氙气大灯、换换副厂件这种，并且还要进行车管所报备，否则都属于“非法改装”，真正推敲起来都不会给与理赔。

那如果不推敲呢？换句话讲，比如你的车刷了数据、改了排气、换了避震、装了加强杆，正常驾车发生了轻微擦碰，而且并不是明显由于改装造成的。责任明确，交警不深究，无需扣车检查，保险公司就会按照正常事故理赔。说得硬核一点，只要没人认为你是“非法改装”，你在保险理赔这方面就不是“非法改装”。所以低调驾车、按交规行驶，飙车什么的上赛道，一般问题不大。

在这个大前提之下，我们再来进行以下讨论：

轻微事故，责任明确

1、对方全责

即对方车辆撞击导致我方的改装车辆受损，比如典型的己方无责的追尾事故中，对方把你改装的后包围撞坏了，这种情况是最简单的，因为此时出的是对方保单里的第三方责任险。一般对方保单赔付的是你车上损坏零件的原厂件，但如果你能够提供改装时的收据、发票或者其他任何有效举证改件实际价值的证据，也可以获得改装后的配件。

所以改装时的收据、发票都要收好，如果实在没有也无大碍，去4S店按原厂件进行定损，然后告诉保险公司我要自行修理，一般保险公司会直接打钱给你，也能减少一部分损失。

2、己方全责

在己方全责的情况下，不管是与其他车辆发生交通事故还是自己撞了建筑导致自己的改装车损坏，伤害到了他人或他人的财物，出自己保单里的第三方责任险，坏物赔钱，伤人治伤；己方改装车的损坏，就要出自己的车损险进行修理了。此时车辆的改装件和车内其他贵重物品一样，无法获得保险公司理赔，而车身原厂件，可以获得赔付。

另外，大家改得最多的轮胎、轮毂这两个部件不管你改不改装本身就属于保险免赔的范围。即使你改装后的轮胎、轮毂多贵、多豪华，它还是属于免赔范围，如果在事故当中单独损坏、或者被盗窃，保险公司都是可以不赔的。而如果是在剧烈事故当中，造成的连带损毁，倒是可以理赔（原厂件），不过这种情况还是不要发生的为好！

当然，想要赔付改装件也不是没办法：如果只是简单地对外观方面进行了细微调整，或者加装了类似轮毂、日间行车灯这样的小改件，最好提前和保险公司取得联系，列出改装的明细与价格并修改保险合同。在进行了以上操作后，如果事故当中造成改装部件损毁，保险公司就会按你提供的价格明细进行赔偿。如果是贵重改件，目前也已经有保险公司推出了新增加设备损失险（第三大附加险），可以在车辆投保时给改装件也投保，便能获得相应的理赔。

当然，以上改件都要事先通过车管所的报备。

责任不明确，需要事故认定

如果发生严重事故、连环事故、致人伤亡等，责任重大或责任不明确、需要交警介入的，不管是扣车检测时发现刷过ECU，还是外观与行驶证上不符，只要交警在事故认定中写上“非法改装”的字样，那么就麻烦了。这个时候，保险公司赔不赔你钱就真的看他的心情了，心情不好完全可以有理由拒赔，而事故的责任也很有可能无形地往你这边偏。

所以这种情况下一是要和交警沟通好，责任认定时要把关好，搜集所有能够证明事故发生与自己改装无直接关系的证据，比如行车记录仪、道路摄像等，尽量降低连带责任；二是要和保险公司人员处理好关系，没人会平白无故要把你拉进坑里，特别是改装这种模棱两可的，定性更多看个人。前者是行政处罚，后者是保险理赔，两头都要抓好。

另外，像刷写ECU程序这种数据上的最好找自带保险的大品牌以及无痕刷写，其他如若进行了包括底盘、发动机、增压器等硬件上的改装，只能自求多福或者像文章开头所说的那样找朋友了…