办公室里的“河神”终于跑来询问我和泰哥怎么选购车险了。——他之所以被我们称为“河神”是因为他在上海某条带有“河”字的道路上开出了180的车速。他去年买了一台奥迪A5之后，保险是在4S店里购到的。

大家都懂，虽说如今不允许4S强买强卖车险，但是大多数人买车的时候依然会被4S告知“你不在店里买保险就无法购车”。而通常4S卖的保险价格会非常贵。“河神”当时是花了1.1万买到了人生中的第一份车险。

买新车必须要从4S买保险？

没关系！硬核神操作一招搞定

今年车险马上就要到期了，于是才有了文章开头的询问。因为就在2天前4S又给他发来了短信，预告了他今年需要“续费”的保险价值大约是9000元。他觉得实在太贵，于是来找救兵。

其实我们知道去年他的保险已经很贵了。事实上不少老鸟在购车的时候会使用一招非常神奇的操作：在4S买新车的时候花钱买了车险，然后转身就去保险公司退保（犹豫期内），自己再从其他保险公司选购一份。——这一招往往就可以帮自己省下起码不低于“四位数”的钱！

如果不懂操作，可以致电当地的“市民热线”。但过去的事情就过去了，我们抓住这第二年的保险来展开说事儿：4S给“河神”的短信里说的是：商业险部分有车损险、第三者责任险、不计免赔、车上人员座位责任险（座位险）。总计9000元。

车险都有那些项目？

都是干啥用的？车主需要搞懂！

那么这保险的价格，和配置的险种是否合理呢？首先我们要弄清楚这些险种都是用来干啥的！从车损险说起：车损险的作用说白了就是“用来赔偿自己车辆的损失”。比方说自己开车不小心撞到了其他车，那么自己的车也坏了，需要修理，这个修理费就是车损险承担。

而第三方责任险的作用其实是“用来赔偿对方车辆的损失”。同样是自己开车不小心撞到其他车（或者人），对方车子坏了（或者人受伤了），需要修车（需要治疗），那么这笔费用就有第三方责任险承担。

至于“不计免赔”究竟是用来干啥的？这要去解释还真的挺抽象，我们依然用最俗，俗到“不可耐”的程度来比喻：——如果不买“不计免赔”会如何？假设说发生交通事故，修车和治疗费用一共是1万元，那么倘若你没有“不计免赔”，保险公司也许只会赔你8000元（当然具体是根据责任划分不同而不同的）

但是你购买了“不计免赔”之后，一共损失多少钱，保险公司就赔偿多少钱。——所以“不计免赔”基本上人人都会买。“车损险”、“第三者责任”、“不计免赔”在车险行业里被称为“商业险里的3大重头戏”。

车损、三者、不计免赔

“传统商业险3大重头”

那么4S给“河神”推荐的车上人员座位责任险（座位险）又是什么呢？——简单来说，就是发生车祸之后，自己车上的人受伤之后需要治疗，这个治疗费用就有座位险承担。这里也许有车友要问了：为啥这座位险就不是“商业险里的3大重头戏”呢？

道理很简单！如今的居民保险意识都很强，往往除了寿险之外，还有医疗险、意外险。而意外险里本身就包含了车祸导致自己受伤的赔偿。所以你再买“座位险”就是一种“重复”了。因此实际意义并不大。（当然开滴滴之类的除外，毕竟你不知道乘客是否有意外险）

于是我们给“河神”说，你只需要留下“商业险里的3大重头戏”部分即可，其他的险种都可以不要。但是仅仅这样只为“河神”省下大约300元。紧接着我们开始给“河神”上了重要一课：问谁买保险？以及车险电销靠谱不靠谱？

车险电销最实惠，选几家主流的

谁家便宜选谁家，准没错！

购买汽车保险通常有几种渠道：第一个是通过4S购买车险、第二个是通过保险代理人购买、第三个是通过保险公司的“车险电销”。通常“车险电销”价格最低，很多车友就会害怕说是不是靠谱。

其实不管你从哪里买的保险，反正最后能给你送真保单的就可以。你花1万买的保险和我花7000买的保险，只要保单是真的，是一样的，保险合同是一样的，那就都是靠谱的。当然这里也要说一声：您得找对“电销”平台。

目前车险行业公认的“三大公司”分别是：人保、太平洋、平安。都有自己官方的电销平台，比如平安4008000000、人保4001234567、太平洋10108888，一个电话过去就搞定一切了。让他们分别报价，然后选择一家最便宜的就完事儿了。

9月19日，车险新政来袭！

满满的都是福利啊！

经过“指导”，最终“河神”找到了最终的答案，某公司给他报价8000元，而且附送2000元的购物卡，综合比价之下性价比最高，终于选定了第二年的车险。—— 但是！！！就在他决定付钱的同时，一则重大新闻来袭！！！

9月19日起，我国车险新政要开始了！！！新政之后，车主买车险就更划算啦！交强险的保额从12.2万提升至20万，其中，死亡伤残赔偿限额从11万提高到18万，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万。——而在提升保额的同时，保费却没有升高！

这还没完！9月19日之后，交强险里，还将同时“附送”盗抢险。——这一项原先是需要车主自己掏钱买的，但如今不需要购买了。另外9月19日后，商业险部分只要你买了车损险，不计免赔，玻璃险，涉水险，自燃险等险种都自动附加，无需车主额外掏钱！

9月19日后买车险？

“买法”不一样了！要牢记哦

我们上面说了“商业险里的3大重头戏”是：车损险、第三方责任险、不计免赔。——而从9月19日开始，不计免赔也不需要车主花钱购买了！！9月19日后我们的同事“河神”只需要买车损险、第三者责任险。而且保费总价还会更低更低……

可以说车险新政处处是福利啊！新政之后，如果你开车很规矩，一直不出险，那么交强险最低可以低到445元！而以前交强险打折优惠哪来这么惊人的力度？于是我们立马劝告同事“河神”忍一忍！忍到9月19日后在买车险！花更少前办更多事！