在汽车交易过程中，除了我们较为熟悉的抵押贷款、担保贷款、质押贷款，还有一种接受度更高、普遍度更广的模式——信用（卡）贷款。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，债务人无需提供抵押品或者第三方担保权，仅凭自己的信誉就能取得贷款，是国内银行长期以来的主要放款方式。

因为，信用贷款风险较大，所以，银行一般会对借款方按照『标准流程』严格审核。

也正是这样的“严格作风”，让很多人不知不觉的进入一个误区：银行贷款太麻烦，还是算了吧……

这就好比信用贷款，明明线下能拿到银行的低利息、高额度的贷款，却因为在不经意的举动（点了一些贷款申请、查了征信数据），最终申请了贷款，弄“花”了大数据。

01信息不对称

相信你在浏览网页和新闻的时候都会看过类似的“贷款”广告——“秒批复，秒到账”。

如果你拥有好的资质、好的信誉、好的征信征信记录，同样的条件可以在银行拿到更低的利息，更高的额度，更透明的贷款信息。

请千万珍惜银行向你敞开大门的机会，即使现在不需要，以后买房、买车，好的大数据将为你省去不小的开销。

02时效性

银行基本都要通过线下业务员申请，准备资料多，审批时效慢。也正是因为这一点，成为很多人对银行的『固有印象』。

03个人资质问题

最后一个是不想承认的事实，最后选择银行外贷款的大部分的人是没有达到银行的申请资质。

也正是如此，催生了网贷公司，小额贷款公司等，银行门槛高，网贷机构门槛低。

但是，银行以外的其他贷款机构审核就很简单吗？（此处通指正规的金融机构）

01网络核查

贷款机构会通过自己的网络系统，对用户进行初步核查。

主要审核借款人的基本信息、公司信息以及相关信用情况。

例如，通过搜索引擎查询借款人的身份信息、住址信息、单位电话、办公场地信息、本人联系方式以及在网络上是否有负面信息。

通过全国企业信用公示系统查询客户的单位或者经营的企业是否正常通过人法网和失信网查询客户及其企业是否有违法案件未执行完毕，是否纳入失信者行列等。

02大数据分析

贷款机构会根据借款人提供的资料进行一系列的数据分析。

例如，根据借款人提供的征信报告（或信用卡账单信息）分析借款人的负债情况、逾期情况、对外担保情况、住址及工作单位信息是否频繁变更、历史还款记录等。

分析借款人近三个月或半年的流水状况、最近在电商消费的情况、借款人家庭总收入、总负债、总资产的情况……

总的来说，贷款机构会通过对借款人的信用情况、资金情况、个人（或家庭）的综合情况来进行大数据分析，从而判断其还款能力和还款意愿，降低贷款的风险。 

如果借款申请人通过前面的审核，且获得了比较高的评分，小贷公司会跳过后期审核的阶段，直接放款；如果评分较低，则会直接拒绝。

对于一般的正常客户，还要通过以下流程。

1、电话核实

通常会要求借款人提供本人手机的联系方式，以便对其填写的信息进行电话核实。

如若有借款需求，在填写申请材料的时候，注意电话核实中可能会调查的内容，做好充分的准备，不要在电话核实中，出现囫囵吞枣的状况，从而影响贷款申请。 

电话核实主要是针对用户填写的信息进行核实，比如网上消费情况、转账情况、工作情况、贷款用途……

2、综合评估

风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电核态度等判断借款人的综合素质，决定是否通过审批以及审批金额。

3、审批放款

最后会根据所有调查的综合结果，最终确定借款人的授信额度、约定利息、还款方式和贷款时间。 

因为是以盈利为前提作决策，所以他们放贷的风险远远高于银行，所以利息高于银行。（风险和收益总是并行的）

总而言之，具备良好的征信记录和稳定的收入来源，以及较强的还款意识的借款人，通过审批的几率会大大提高，再加上态度良好，配合工作人员收集资料等一系列有利于双方的举动，更可以轻松获得贷款。

你的一次随手分享，保住的可能是更多人的良好的征信！

来源：@知乎欧哥说钱、信贷员生活（雷小峰），部分内容和图片来自网络，侵权告知删除。