车险政策大改，车主获益几分？_车家号_发现车生活

出品 | 破浪图文组

文 | 张海灵

责编 | 章丽娟

“双节”期间回了一趟家，我发现身边的朋友和亲戚为了响应国家号召（优惠变大、下乡补贴、厂家补贴），最近买车的不在少数，小到几万的二手车，大到几十万的全新车，以前过节经常能看见的两轮摩托车，如今几乎看不见了。

疫情后，政府发布了一份政府工作报告，其中提到要扩大内需，推动消费回升。尽管没有明确提高汽车行业，但是对于国人来说，汽车是大件消费品，而且疫情也唤醒了国人对汽车的购买欲望，毕竟去哪里都没有自己的车安全啊，所以扩大内需，自然少不了汽车。

对于大多数普通家庭来说，买车的费用就占了家庭收入的大部分，由于首次购车的“不懂”，他们买新车后基本买了“全险”（交强险、车损险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机进水险、不计免赔险、指定修理厂险、无法找到第三方特约险），可每年大几千的保费让他们觉得不划算，不买“全险”又不放心。

理论上来说，车主肯定希望以较低的费用购买到性价比较高的车险，更希望能享受到含金量充足的服务。但因为信息不对等，车主在购买车险过程中往往是处于不平等地位的，所以如今国内车险行业仍存在高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。

据了解，银保监会在9月19日正式落地实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），改革后的车险价格将进一步降低和以后购买“三项基本险”足矣（交强险、车损险、第三者责任险）。

车主获益多少

但在《指导意见》正式实施后的时间里，我发现有很多网友表示保费不降反升，为此我就想来分析一下车主真正获益的地方在哪里，也方便以后的车险小白知道如何购买车险。

首先是交强险。交强险是国家强制必买的车险，也因为其标价950元理赔限额仅有12.2万元，与同是几百元的第三者责任险理赔金额上百万相比，如同小巫见大巫，因此之前经常被吐槽为“蚊子腿”。

改革后，交强险理赔限额由原先的从12.2万元提高到20万元，虽然还是“蚊子腿”，但是给大家的保障确实是多了。

交强险的价格也迎来了一波小利好，每年都买车险的朋友都知道，如果车连续多年不出险，那买车险是可以打折的，这不是保险机构给你的优惠，是银保监会规定的。以前银保监会规定的最大优惠是连续3年不出险打7折，现在变成了5折，但这个折扣并非全国统一，仅部分地区能享受。

此外，银保监会还在研究不将轻微交通事故纳入费率上调的浮动因素，意思就是如果你发生了小剐小蹭，你可以采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，且依然能享受上述折扣。

其次是商业险。以往你去买车，4S店都会要求你在店内购买“全险”，指的是除了车损险和第三者责任险以外，还包括了全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机进水险、不计免赔险，以及指定修理厂险、无法找到第三方特约险共七个险种。

这种行为多少有些霸王条款的味道，究其原因在于保险机构与4S店是互利共赢的，保险机构依靠4S店才能获得订单，而4S店又可以从保险机构获得“返点”。改革后，以上7个险种都划入了车损险范围，也就是说只要你买了第三者责任险和车损险就等同于以前的“全险”。

因此，车险小白还不知道如何购买车险吗？对大多数车主来说，改革后购买交强险、第三者责任险和车损险就足够了。

看了以上与车主相关的主要改革措施，明明都是利好车主，但为何有部分车主的保价反而比去年贵了不少？原因主要有2点。

一是车损险的“捆绑销售”。以往只有买新车时会买“全险”，但现在玻璃险、自燃险等7项都纳入了车损险，虽然每一项单价降了，但你一下多买了7项保险，保价肯定比你平时买的高上不少，豪华车报价升高尤为普遍。

虽然银保监会指出纳入车损险的7项保险基本不增加消费者保费支出，但从目前来看仍处于改革后的动荡期，仅有部分地区不增加消费者保费支出。

二是保险打折的考察期从1年变成3年。改革前你的保费只跟你去年出了几次险有关，但现在与你3年内出险次数有关，如果你3年内出险次数上升，保费则会有相应提升。

保险机构何去何从

除了这些看得见的变化，对于整个车险市场来说，车险综改更是一次脱胎换骨的大洗牌。按理说车险改革了，保险机构直接让利客户能让保险机构做业务更轻松了，但其实多数保险机构轻松不起来。

一是保险机构可使用的费用被压缩了，这与改革后的附加费利用率下降有关，从以前的35%下降到了25%。说人话就是以前我们交1000元保费，350元给保险机构使用，650元用来赔付，改革后保险机构只剩250元了。我一位朋友最近要续保，他去年交了1200元的保费，还有400元油卡返还，改革后400元的油卡就没了。

二是盈利能力降低导致的竞争压力升高。以往车主买保险无非3个渠道，包括4s店投保、电话投保和营业点投保，每一个渠道都有各自的优缺点，4s店价格较高但服务好，电话投保价格较低但理赔起来要多费心，营业点投保在两者中间。

有保险公司人士表示：“改革后，保险公司直接降低保费，给客户现金返还的比例非常低，保费基本不存在较大差异。”因此，保险机构不仅赚的少了，客户选择投保渠道也更侧重于服务了。

三是成本升高。银保监会支持行业开发一些新的险种，例如车轮单独损失险、医保外用药责险、新能源车险等等，但“有保费无客户”一直是保险公司经营车险的难点。有的公司有定价、品牌、资源、渠道优势，能以更低成本运营；但有的公司并没有这些优势，成本降不下来不说，盲目跟风还可能会亏损。

可见，这次改革后，随着市场化竞争的推进“马太效应”越加明显，预计改革后市场主体将加剧分化，人寿、平安、太平洋等头部企业依靠“互联网+资本”将更加如鱼得水，但竞争力不强的的不知名中小公司经营会更加困难。

车谈君寄语

每一次改革必然经历思想观念的深刻转变、心理上的阵痛以及习惯性行为的对抗，此次车险改革也不例外，这段时间肯定是车险的动荡期，你可以尝试去不同保险公司询价，价格会各不相同。

这是因为银保监会提出了降价20%的期望，但并没有直接做硬性规定，而且在改革之后，影响车险价格的因素变得更多了，例如返点、折扣等等，所以要续保的车主，如果你的保险还有时间，那不妨等市场稳定些再买，被坑的概率会小一些。如果你着急买保险，可以尝试去不同保险公司询价，整体价格比你以往要低20%的也可以入手。

对于保险机构来说，正如《指导意见》所展望，保险公司需要抓紧时间练内功，形成自身核心竞争力，未来战场不再是价格，而将是理赔管理。长期以来，车险理赔是导致客户流失的重要因素之一，而互联网将成为化解理赔顽疾的良药之一。

国外就有这方面成功的例子，美国Progressive为给客户提供最快捷的理赔服务，投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，新系统建成后不仅大大缩短了保险公司的理赔周期（当时保险业理赔周期平均为42天，Progressive公司使用新系统后只需6天），而且客户的满意度有了明显的提高，客户流失率下降了2/3。

国内也有部分保险公司在做这方面的尝试。比如平安一账通对理赔进行了线上化系统再造实现了科技输出，在海内外销售互联网车险理赔技术和服务。

说了这么多，那车险改革后谁是受益者？从《指导意见》的内容来看，车主无疑是最大的受益者，但如果再进一步挖掘《指导意见》的内容，其实部分保险机构同样是受益者，保险机构经营难度提高，对于人保、平安等大型保险公司来说，它们将通过规模效应降低运营成本，但对于一些没有能力的中小型公司来说，它们将逐步被挤出市场。

不管怎样，银保监会的出发点是好的，现在试出来的这些坑后续可以出相应的政策填上，但如果不改革，车险的问题会一直存在，中国汽车保有量日益升高，问题将持续放大。

*本文图片部分来源于网络

-END-