富人花几十万买辆豪华车不在话下，但油价要涨时一样闻风而动，跑去排队加满。这种操作顶多省几十块钱，考虑到富人们比较值钱的“时间成本”、“机会成本”，说不好还赔钱，你说这是何苦？

几十万的车开着，却又时常抱怨油耗高、保养贵、修车坑，你是真有钱还是假有钱？

不是富人们缺钱，更不是不会算账，只是大家都有一种错觉：钱和钱是不一样的。

都是钱，有的钱比较便宜，有的钱就比较贵。

比如，傅某跟着包工头刮了一天大白，工资一天200块；路边摊上面条10块钱一碗，想加俩卤蛋，迟疑一下，加了一个，毕竟一个卤蛋要两块钱——这钱就比较贵。

再比如，傅某跟着包工头干了半年，包工头某天心情好，随手甩给傅某200块以资鼓励。傅某直奔馆子叫了两个硬菜，喝了二两，豪掷100块钱——这钱就比较便宜。

辛苦赚来的钱和意外之财，本质上并无不同，100块钱在哪儿都不能当200块钱花。但人们对钱的态度变化多端，请客吃饭点菜讲究个丰盛，多花个百八十块不算啥，而去市场买菜为几毛钱也要砍价；惦记两三千块钱的新款手机好几个月了舍不得出手，孩子假期一对一家教上万块钱说掏就掏；几十万的豪车说买也就买了，一到保养花个千儿八百的反倒觉出肉疼。

在不同场景下，人们对钱的感觉和态度是不一样的，钱还是钱，变的是人心。巴菲特做股票，一把几亿美元不在话下，但这个酷爱喝可乐的老头儿，去超市买几箱可乐也要挑打折的时候。

别管钱多钱少、穷人富人，大家都习惯在心里面给消费分门别类，买房子、养小孩、买车、吃饭、旅游……，每一个门类大概要花多少钱，在心里貌似都有一个隐形的账户。

这就是所谓“心理账户”。

发现“心理账户”，是2017年诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒最重要的成果之一。

以往人们认为钱和钱没区别，买菜时花的一块钱和买车时花的一块钱，都是一块钱，完全是可以相互替代的。

塞勒想告诉大家的是，买菜时花掉的一块钱，和买车时花掉的一块钱，因为放到了不同的“心理账户”中，你主观感受到的价值是不一样的。

你去菜市场买了一斤鸡蛋，5块钱一斤，老板搞促销只收你4块钱，你感觉心理美滋滋；而你买辆10万块钱的车，4S店销售员说给你优惠一块钱，你会不会有冲过去撕他嘴的冲动？

“买菜账户”中省一块钱，和“买车账户”中省一块钱，这一块钱和那一块钱，“价值”明显不一样。而且，不同心理账户中的钱，可替代性也非常有限。

比如买车你拿到了1万块的优惠，“买车账户”中节省下的这1万块，对其它心理账户影响不大，你平时吃啥喝啥还是那个水平，不会因为买车省了钱就提高日常买菜预算。

有钱人买豪车时豪爽，加油时却显出小气，这看似有点矛盾，但塞勒的心理账户理论告诉我们，买车和加油分属两个心理账户，不能等量齐观。

每个心理账户不但有单独的预算，还有单独的参照点。正是因为参照点不一样，花钱时的感受就大有不同。

有钱人的土豪朋友多，买车时的参照点就是这帮人座驾的档次，比如弟兄们都开七入十万的车，自己买车心理账户中的预算也就定到了这个水平。预算既定，七八十万该花就花。

而加油属于另一个心理账户，这个账户的参照点就变成了平时加油要花多少钱。一旦油价涨，预算就要跟着涨，别看一箱油只涨几十块钱，心里也不爽。

不爽也不光是因为这几十块钱，说到根子上，是因为人类天生的“损失厌恶”。

“损失厌恶”，是另一位行为经济学大佬、2002年诺奖得主尼尔·卡尼曼的重要成果。

“损失厌恶”的意思是：人类对损失比对收益更敏感。换句话说，花钱带来的痛苦比赚钱带来的快乐要大，具体大到什么程度呢？卡尼曼通过实验得出的结论是：两倍以上。

这点想必大家都有体会，比如你赚了200块钱也感觉没啥，但要丢了100块钱，就会懊恼半天。

开车去加油，哪怕多花20块钱也是一个小损失，人类与生俱来的“损失厌恶”，会让这小小的一笔钱，给富人也带来一点小小的烦恼。

同样的道理，富人开豪车会时时感觉不爽，因为保险比别人贵、油耗比别人高、保养维修简直是敲竹杠——倒不是真的差这点钱，而是比别人多花了钱就感觉是自己的损失，DNA中自带的“损失厌恶”不时生效。

人们为什么要暗自在心里开各种“心理账户”？

这也是人性。

人类拥有区别于动物的智能，一大特点就是学会了给世间万物分类，各种概念就是分类的标签，有了概念就能判断推理，否则，这个世界就是难以理解和把握的。

“心理账户”就是一种分类法，人们会不由自主地在心里对各种收入和消费分门别类，这是什么钱，那是什么钱，什么钱该怎么花，都有一个盘算。有了各种种样的“心理账户”，能在一定程度上避免乱花钱。

但一分门别类，佛说的“分别心”就来了，分别心一起，看到的就不是真实。如上所说，心理账户会在一定程度上扭曲钱的价值，形成“钱和钱不一样”的错觉。

在行为经济学上，这叫作“有限理性”。

然而，即便你明白了这是错觉，与生俱来、根深蒂固的“损失厌恶”还是会时不时来骚扰，就连财大气粗的富人也难以超脱。有些“心理账户”，注定是要时不时地制造点“损失厌恶”——很典型的就是“养车账户”。

上边说过，每个心理账户都有自己的参照点，豪车车主通常会根据以往的用车经验，把“养车账户”跟普通车对标。而豪华车在各个环节上都要多花钱，比如别人保养一次只花500，豪华车主就要花1000，这多出的500块往往会被当成“损失”，让车主心生不悦——凭什么老子要多花钱！

对治的办法，就是调高参照点，别跟买菜车主们一般见识。开豪车就要开出那种视金钱如粪土的豪迈，面对4S店明抢一般的大额账单，要提醒自己还是比劳斯莱斯便宜多了。

要不你就买辆可靠性好的豪车，车子毛病少，被敲竹杠的机会就少。

买高档电动汽车也是个好办法，别的豪车加次油要花四五百，你充次电只花四五十，不但感觉不是损失，反倒感觉是赚到了。

现在30万以上的新能源车卖得很好，这正是富人们的精明之处——既有豪车的体面，又有站立时尚潮头的酷帅，私下里还享受着买菜车的低廉开销，三全其美。