2018年是不是过得格外快？还是说冬天来得太突然？
距离新年也就俩月。
寒冷的冬天走亲串门谁不想买辆好车温暖下内心。
什么？手头紧？
找汽车金融啊！
贷款买车这事儿在我国早就司空见惯。
什么？金融一点也不懂？
别着急！
正巧笔者有五年金融从业经验，
咱今天就好好掰扯掰扯贷款买车这事儿。
车贷有哪些种类？
随着我国金融市场的完善，汽车金融也是五花八门，有银行、专业汽车金融公司、小贷公司等机构能够办理，还有什么抵押、质押、过户、二次贷等等等等专业名词…
虽说越来越完善，但目前金融形势用鱼龙混杂来形容也一点不为过。
办贷款首先想到的肯定是银行
上有中农工建交五大家国有控股银行，下有民生、招商、兴业、平安、浦发等遍地开花的股份制商业银行，再有各省各地的城商银行，咱国家还真是不缺银行。
早期老观念叫做“有多少地种多少粮食”、“自己的钱花着放心”，多亏了国家的鼓励以及银行业界的努力造就了今天的金融环境，从不敢贷款到敢贷款再到渐渐接受贷款。
车贷最早也是银行开始办理的，贷款找银行往往是最让人放心的方案，同样利息也是低的很容易让人接受的。
不过在日渐成熟的金融体系里，银行车贷业务却正在逐步被淘汰，这是为啥？
先从银行自身说起。
随着金融市场的透明化 ，银行融资成本明显上升，早年间银行几家独大，融资全靠储户存款，个个都那么强势，现在怂了，银行遍地开花互相竞争，拼完服务拼利息，各家争着抢着拉存款，拉不到就把自家存款利息提高再去拉，这还没完，储户也聪明了，放银行里存定期利息才那么点儿，买成低风险理财多好，利息高，风险也比存款高不了多少。
大哥，完任务，帮忙就这样，融资成本的提高直接导致了银行的信贷规模收紧，规模优先分配给高创利的业务，像车贷这种小皮皮虾根本排不上号儿，再加上专业汽车金融公司的异军突起，来银行办车贷的也是越来越少，所以很多银行索性就暂停了车贷业务。
再从业务办理说起。
门槛高、申请难度大是首要问题，银行一般会要求申请人已婚、本地有房、有社保、工龄长等种种无关紧要的条款来规避风险，而且比较死板，对事儿不对人，如果哪一条不合格，出门左转有地铁，拜拜了您内。
好不容易迈过了准入门槛，紧接着就是各种各样的复杂资料：
工作证明、近六个月工资单、能够体现工资发放的近一年银行流水、两年以上的社保缴纳记录、房产证或购房合同及发票等等等等……
以为手续集齐了就万事大吉了？
还有个风险管理部等着您呢！
风险管理部单听名字也能明白，就是管理业务风险的，主要的责任就是审核每笔贷款业务，这笔款到底批不批，一般是这个部门说了算。
然后…
你懂得…
笔者有幸在风险管理部工作过一段时间，深有体会，一张图说明一切
没错，在风险经理眼里，一般极少会产生优质客户的！以为贷款通过审核就皆大欢喜了？
然后就是放款：
“王哥，别着急，明天早上一上班款接着就能放下了”
“哎呀王哥，今天领导出差签不上字材料交不上去啊，明早领导回来签完字就好啦”
“王哥实在不好意思，放款中心说您有个字没签好，需要您重新来签一遍，您看您什么时候有时间？”
此时王哥心中千万只XXX在奔腾。
手续繁琐、审批苛刻，放款时间长直接导致用户体验并不是那么好。
平日接触最多的便是专业汽车金融公司
听起来好像很陌生对吧。
那我提几个代表性的公司看能不能激活你的记忆：
长城汽车金融、上汽财务、上汽通用、东风日产汽车金融、北汽金融、东风标致雪铁龙金融、广汽汇理
好像更陌生了…
说白了就是汽车厂商自己开立的金融公司，专门给自己生产的汽车做车贷，一般在经销商处直接申请，门槛低、审批时间快，快到怀疑人生，当天申请当天审批当天提车。
看似完美了是吧？
并没有这么简单…
一般汽车金融公司的贷款需要由经销商处申请，也就是4S店，然后呢，4S店就拿捏着贷款的“生杀大权”！
然后4S店嘛，大家都懂得，总是会很惊喜的为你安排各种“强奸包”。
狠一点的规定配置“强奸”装饰，仁慈一点的最起码也得“强奸”保险再收点服务费。
更有甚者把低配车随便加点装饰造个配置出来专为“强奸”！
一定去官网查清配置！一定去官网查清配置！一定去官网查清配置！“强奸”保险貌似已是标配了，别以为指定购买保险是帮你省去跑保险公司的烦恼，一套保险办下来，有用的没用的都给你买上，价格绝对让你怀疑人生，谁买谁知道。
不过好在专业汽车金融公司得益于背后汽车厂家的扶持，利息已经低了很多，毫不夸张的讲，绝大多数专业汽车金融公司的车贷综合成本已经远远低于绝大多数银行。
你以为只是低么？部分专业汽车金融已实现0利息0费用，而且没有“强奸”哦。然后说一说小贷
小贷公司就更是数不胜数了，大的小的全国的地方的正规的不正规的一应俱全。
大型的正规的小贷公司还是比较靠谱的，抛开成本问题，用款门槛低、手续简单，方便又快捷。
当然了，大型的正规的小贷公司也是屈指可数，少到只占市场的百分之个位数。
由于小贷公司监管尚不健全，设立机构的成本也低，所以整体素质参差不齐，目前市场上一半的小贷公司都会以收取保证金、手续费、考察费等名目，要求借款人提前交费。
切记，正规的小贷公司只有在放款后才会收取费用，可以很负责的说，需要提前缴费的一定是有问题的！那到底有啥问题呢？收你钱后过几天告诉你：由于您个人资质的问题，您的贷款被总部拒绝了！然后？然后就没有然后了…
至于收费问题，一般正常申请除了需要支付利息，还需要支付各种手续费，所以就比较容易出现刚办理的时候被告知利息不贵，办完才发现加上种种手续费综合成本非常高，绝大多数小贷公司都存在这个问题，防不胜防，而且各个公司收费五花八门，有监管费、托管费、信审服务费等多种叫法，办理时多看看条款绝对错不了。
而且假如被小贷公司坑一次，接着就会有成千上万的骚扰电话来关怀一下你是否需要资金，信息泄露在所难免。
小贷公司水深似海，寻找正规公司是惟一的避险之道，切记一定要擦亮双眼仔细甄别！
最后聊聊那几个专业名词
抵押很好理解，抵押人与债权人以书面形式订立约定，不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保，当借款人不履行债务偿还义务时，债权人有权依法处置抵押物以用于偿还债务。咱们买车时办的贷款基本都是抵押，用白话说就是咱们与金融公司签订合同，车还是咱们的车，只是把车当做咱们车贷的担保，假如咱们车贷不还款了，金融公司有权利把咱们车卖掉来还款。
质押与抵押不同，虽然只是一字之差，但质押需要转移财产的所有，也就是俗话说的押车，贷款存续期间这车是属于债务人的，你也开不走，咱们贷款买车千万别选错了，要不然办完贷款车也押在那没法开岂不是干着急。
过户这种贷款方式一般只存在于小贷公司或个人借贷，说白了就是咱们需要把车过户到小贷公司名下，听着就不靠谱对吧。无论签什么合同还是签什么协议，只要这车不在咱们名下，严格意义上来说这车就不是咱们的，假如说贷款公司没有履约，那后果可想而知，就这种贷款方式来说，根本不是推荐不推荐的问题，别犯傻。
二次贷指的是在办理贷款的过程中，同时申请两个金融机构，利用办理贷款的时间差，将同一辆汽车抵押两次，这种行为是违法的！属于骗贷！在现实操作中确实出现汽车经销商拿客户汽车办理二次抵押骗贷的情况，购车贷款时一定要警惕，签字时多看看条款，若发现所签署的文件涉及两家贷款公司，务必当场拒绝办理。
综上所述
三种渠道各有优缺点，综合起来貌似还是专业汽车金融更胜一筹，尤其是免息的那种，十分具有竞争力。在我看来，敢于今天花明天的钱，是一种消费观念的转变，是一种实实在在的社会进步。汽车金融的发展直观的提升了我们的生活品质，合理利用自己的金融资源，百利而无一害，你还在等什么？
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