行走在冬夜的冷风中，

换新车、换好车都是梦。

孤单单这一刻，如何…

如何…

如何…

如何正确搞定汽车金融以及整明白算清楚汽车贷款！

没毛病老铁，

整了五年贷款的跨界小哥又来了。

市面上做汽车金融的机构有银行、专业汽车金融公司、小贷公司等，相信大家有过了解。

那这次咱们就来更进一步深入剖析，

汽车贷款单笔业务究竟应该怎么算。

先说贷款流程

选定所购车辆且签订购车协议→提出贷款申请→金融机构贷款审批→办理抵押登记及其他担保手续（前提是贷款审批得通过~）→金融机构放款→根据合同按期还款→还款结束解除抵押

当然也有更为成熟更为简单的。

聊到车贷，谈谈首付是避免不了的

  略微了解过买车贷款的人都听说过首付，没了解过也得被铺天盖地的“低首付”、“零首付”贷款广告洗脑过。

  首付，顾名思义，即是办理车贷第一次支付的最低比例款项，说白了就是买车贷款前要先付清一部分车款，这个是有一定比例的，一般是交付所购车辆价格的30%-70%，当然也有部分“零首付”、“低首付”的情况，付完首付之后的车款，才是我们所需要的贷款。

  首付是金融机构对于借款人风险评估的一部分，首付的比例越高，说明资金越充足，而且后期还款压力也小，贷款审批通过的可能性也就越大。

之后便是利率及贷款综合成本

  笼统来讲，贷款所产生的利息占贷款总额的比例就是利率。

  车贷一般是固定利率，往白话里说就是签合同时把利率定死了不会变，当然也有浮动利率，根据人民银行规定的贷款基准利率上浮或者下浮，基准利率在贷款存续期间变动，贷款的利率也会跟着变动，这种计息方式在车贷中用的很少。

  利率一般又分为月利率与年利率。

  一般大家借钱口中常提到的两分、一分的利息是月利率的雏形，两分指的是一块钱一个月两分钱的利息，也就是月利率2%，每月需要支付贷款总额的2%作为利息；年利率更好理解，月利率乘以12个月便是年利率，大家在办理贷款中提到的利率普遍都是年利率。

  车贷的坑主要都在利率部分，部分机构会打出利率1.5%、2%之类的广告，听起来好低好低的，实则这是指的是月利率，1.5%的月利率在年化后是1.5%*12=18%，也就意味着贷款1万元每年就要支付10000*18%=1800元的利息，丧心病狂。

  提到利率的坑又不得不提一下贷款综合成本，贷款综合成本说通俗一点就是利息加上贷款需要支付的其他费用之和，这笔其他费用包括但不限于手续费、抵押费、担保费、活动费等等等等，许多机构挖坑的时候喜欢把利率宣传的很低，甚至是零利息，结果办理差不多了却发现需要支付高额的杂七杂八费用，当发现掉坑里的时候却已是进退两难，许多金融公司尤其是小贷公司非常乐忠于挖这种坑，谨记办理车贷前一定要问清楚：除了咱们的贷款利息，我还需要支付多少其他费用。

贷款期限就更简单了

  多长时间把钱还完。

  一般按月分期归还，每月为一期，有12期、18期、24期、36期等等等等，贷款期限越长，每月的还款压力越小，但产生的利息也越多。

最后是还款方式

  一般还款方式分为等额本息、等额本金、分期付息到期还本、到期一笔归还本息等。

  等额本息、等额本金等还款方式一般俗称为“按揭”、“分期付款”，多用于消费贷款。

  等额本息最好理解，还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款金额= [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

  由于还款期内，每月需偿还的月供平均分配，所以说等额本息这种还款方式月供压力最小，也是车贷中使用最多的。

  等额本金与等额本息类似，不过等额本金是在还款期内把贷款金额等分，每月偿还同等数额的本金，利息呢便是剩余贷款在本月所产的利息。

每月还款金额=（贷款本金/ 还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率

  这样由于每月的还款本金固定，而利息随着本金的减少越来越少，所以借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

   分期付息到期还本、到期一笔归还本息这两种还款方式多用于经营性贷款，前者每月只需支付利息，到期后一次性归还全部本金，后者呢利息都不用支付，到期全部本金利息一起支付，由于这两种还款方式到期还款压力太大，所以车贷中使用率不高。

  随着国内金融市场的完善以及国民消费观念的提升，汽车金融为大家带来的便利尽收眼底，花明天的钱，开明天的车，早日实现梦想这种事情何乐而不为呢？