由于金融行业的不断发展，对汽车产业链有显著利润贡献的融资租赁也逐渐发展起来。与传统的专用设备融资租赁相比，汽车是一种消费品，流动性较高、市场潜力较大，相应的盈利空间也很大。

不过因为发展时间较短，我国的汽车融资租赁仍处于发展的初级阶段，还没有形成完备的法律体系和信用体制，加之行业内公司缺乏汽车融资租赁的运作经验，相应的管理能力也较弱。外因和内因共同影响下，汽车融资租赁行业依旧面临着较多风险，正因如此，对这些风险的识别和管理对于汽车融资租赁公司和整个行业的未来发展是至关重要的。

1汽车融资租赁主要风险

汽车融资租赁业务流程基本可分为租前、租中、租后三个阶段，每个阶段都有相应的风险。

租前

汽车融资租赁公司会对承租人的基本信息、信用情况、还款能力各方面进行了解和分析。由于目前我国的银行的信用体系和相关的制度仍不是很完善，所以信用风险是租前阶段面临的重要风险。承租人可能会隐瞒或提供虚假的个人信息、经济情况，伪造相关的证明，或者与供应商串通恶意不提供或提供价值不符的车辆。

租中

承租人拥有车辆的使用权，所以在这个阶段，风险主要来自于车辆，承租人有可能把车辆进行抵押、质押，或者让车辆涉及到民事、刑事事件之中而被有关部门行政处罚、查封。此外，公司内部的操作流程不规范，整个业务流程的某一环节出现问题也有可能造成一定风险。

租后

汽车融资租赁公司主要面临的是车辆的处置风险。一方面，如果租赁合同结束，承租人不购买车辆，或者承租人发生违约提前结束合同，那么租赁公司就要自行处置车辆，由于车辆本身的情况、市场行情、流动性的不确定，可能产生无法或者延迟对车辆处置的风险。另一方面，如果承租人想买下车辆，也存在一些其他问题，比如是否能正常过户。

目前行业内也有常见的风控手段，租前的征信查询、电话核查等，租中通过GPS对车辆进行监控。遇到逾期或者违约，也会进行电催、上门、甚至拖车等行动。但大部分公司可能没有形成完整的风控管理体系，这里就针对上述风险，介绍静态风险管理体系和动态风险管理体系。

2静态风险管理体系

首先是静态风险管理体系，这一体系主要是对消费场景进行确认，这块没问题，大部分的欺诈风险也就被排除在外。

静态风险管理体系总结起来就是七点：

人、车、需求，首付、发票、面签、抵押

人的方面首先要确定有这个人，然后确定这个人不是代购，有民事行为能力，有驾照，符合贷款条件等；车的方面，也要先确定有没有这台车，确认VIN码是否匹配，确认车的配置、车的价格等；需求方面，要了解客户买车的用途，是日常家庭使用，还是跑网约车，判断客户是否真的需要这辆车。

首付是指确定首付这笔钱的来源，是自己的存款，信用卡刷，还是借的钱，如果是借钱的话，向亲戚朋友借和向P2P借，风险是完全不一样的；发票主要是针对行业中套票、假票、虚票、PS票等现象，对发票的真实性多留心；面签，抵押则是法律保障的基础。

上述风险管理实际上主要依赖规则的建立，围绕消费场景去确认客户真实性的问题，防止欺诈风险。这些风险管理从技术上来说要求并不高，也没有什么窍门，更多是对汽车融资租赁公司业务流程规范程度的考验，对渠道、公司员工责任心的考验。所以这个体系对大部分融资租赁来说都适用，正因如此，才说这是一种静态的风险管理体系。

3动态风险管理体系

在解决消费场景真实性和欺诈风险后，就需要评估客户的信用及后续对客户管理，这一点就需要公司建立起一个数据化、智能化风控体系。由于行业中每家公司的情况都不一样，所以这是一个属于自己，适合自身发展的动态的风险管理体系。

要建立这样的风控体系，首先需要海量的数据，外部数据很常见，市场上也有很多公司在卖，包括高法失信、黑灰名单等等，不难得到。但内部数据就需要公司自身不断的积累，而这些数据最后都会变成风控模型当中的重要参数，成为公司在市场上的核心竞争力之一。

一般来说这种模型体系分为三卡

A（Application score card）

B（Behavior score card）

C（Collection score card）

A卡为申请评分卡，是租前的风险管理。主要包括过滤、客群分层、策略授信等环节。所谓过滤，实际上就是对内外部数据做一个整合，形成不同的风险因子，这些风险因子有的是加分项，有的是减分项，最简单的情况，客户工作稳定是加分项，反之为减分项。当然，风险因子也会有复杂的，比如五六十年纪的人要买顶配的奥迪，或者一个男生非要买红色的奔驰，这些从消费行为上看，属于人车不匹配，不能说客户一定有问题，但毫无疑问，这些是减分因子。

这些因子的提取，每家公司都不会一样，因为数据来源不同，公司情况不一，而通过这些因子的积累，就能形成一张数据网络，风险模型。每个客户从这张网络中过一下，生成不同的分数，选择不同的处理方式，分数特别高的，可以直接通过，特别低的，就直接拒绝。

对于中等分数的客户，可以通过电核和策略授信，根据他所选择的车型、车价、贷款金额再做决断。比如一个中等分数的客户，想买10万左右的车和想买50W左右的车，肯定有不同的处理方式。

B卡为行为评分卡，是对车辆行为、客户行为的监控。目前行业内大部分公司都会在车辆上装上GPS，对车辆进行监控，查看行车轨迹，以便在追车时有迹可循。但实际上对车辆、客户的监控远不止行车轨迹，监控数据种类繁多，包括GPS基本情况、平均行车时间、平均行车里程、常去的行驶区域、停车点等等。

根据这些监控数据还可以进行二次分析，判断分析。例如客户的停车点多半是公司和家的地址，如果停车点突然改变，很长时间内停在了二手车市场或常见的抵押场所，那必然有较高的风险。

同样的，客户的行驶区域一直在市内或省内，突然出市、出省也有一定风险，需要相关工作人员确认客户是否有出差等情况。此类异常情况还有很多，比如客户的行驶里程突然增加，平时一个月200公里，这个月增加到1500公里；比如客户常去的地点改变，经常不去公司和回家；比如GPS的信号突然断了，停在某个地点不再发生改变……

对监控数据的记录分析以及对风险的敏感度是B卡的关键所在，根据这些信息，也可以对客户进行二次分层，调整监控力度。毕竟客户在一段时间内发生什么事情都有可能，六个月前的优质客户，六个月后情况就不一定了。所以对于异常情况多的客户要加强监控，电话联系甚至实地考察。车辆无异常，每月按期还款的客户可以适当减少关注。监管人力是有限的，不可能真得盯住每一个客户，还要把有限的能力和精力放到重点客户上。

C卡为催收评分卡，基于A、B卡的数据和分析，制定智能化催收策略及行动，以提升催收效能，精准催收。例如当客户出现逾期时，汽车融资租赁公司应该先催谁，或者哪些用户不用催，就自动会把钱还回来。什么样的客户采取什么的催收手段最有效是其核心之一。

因为汽车融资租赁公司的客群很多是三四线城市的，他们的还款习惯不一定好，也可能存在侥幸心理，装傻充愣，但只要公司催一下，他们很大概率会还款，这种类型的客户就需要识别出来，通过简单的短信催收，催收有效性就很高。同样的，如果客户还款意愿较低，则需要采取其他的催收手段，电话催收或专员家访等。

至于如何辨识判断分类，自然是靠前面A、B卡的模型分析，而C卡体现出来不同客户的催收效果又可以反馈到A、B卡的租前风险管理和客户监控，实际上也说明A、B、C三卡的数据链是打通的，存在联动机制，从而形成一个动态的风险管理体系，以此提高汽车融资租赁公司整体风险管理能力。