近日，在金融高管会第27场-上海汽车金融资金资产高管年会上，贵州数据宝董事长、华东江苏大数据交易中心总经理汤寒林向来自全国的120余位高管分享《汽车金融黑产博弈，如何实现有效风控》。

                                                  图为：贵州数据宝董事长、华东江苏大数据交易中心总经理汤寒林

汽车金融领域预测到2020年达到2.4亿，汽车行业一手车的交易其实是在下降的，增速下降，但是整个汽车金融是上涨的。

全球汽车金融的渗透率70%，但是我们中国只有35%，也就是我们远远低于英国90%，美国86%，他们的消费者买车基本上是贷款的，汽车金融是非常活跃的，我们的汽车金融机会还是很多的。而目前主要的玩家还是商业银行和汽车金融公司。

结合汽车金融场景欺诈的特点，我们在反欺诈的工作中是从两个纬度，一个是和车相关，一个是和人相关，两者相结合来做场景风险的防范。

在整个信贷欺诈的过程中有三大场景，有很多手段，包括比较常见的资料造假，关于资料造假，目前已经是一个产业链，我们做汽车金融反欺诈的过程中，第一个场景就是一个团伙，没有和经销商勾结，他就是专门来骗贷的，从身份证到手机号码，以及到他的信用信息全部都可以造假，比如：以身份证为例，身份证在造假环节中处于比较低级别的，还有伪造工作证明情况，这些都是批量造假，淘宝上都可以直接得到。

再到伪造的资质，包括伪造消费水平、伪造关联人情况，也就是说黑产是知道这些大数据公司会通过哪些纬度做风控，这些纬度他全部都在造假，包括除了个人信息，以及人像识别技术也已经被攻破。

我们风控基本上就是几种手段，一个是个人信息审验，第二看征信的情况，芝麻分、信用卡的情况，第三，看手机上网的行为。其实这些黑产，猫池，比如说模拟工具集，有接码的，有打码的，专业的团队模拟一个正常人一天该干什么事情，全部都可以模拟出来，已经有一个很大的产业，甚至包括伪造身份信息，原来反欺诈的过程中就看手机物理的数据，一般作案都有一个特点，做了汽车金融的黑产，也会去别的地方薅羊毛，那就看他的行为，原来就是看手机上的行为，但是黑产全部都是有改机的工具，IMEI、IMSI 、MAC地址都改掉了。

不管这些黑产怎么做，其实都有一个点，就是一定会形成一个信息的闭环或者资金的闭环，才能把数据伪造出来，只有一种数据是没有办法伪造的，国有数据，举个例子，铁路出行的数据，这是黑产不可能伪造的。汽车金融遇到团伙作案的场景比较少，高铁一定要本人出行，所以这是不太可能团伙作案的。

比较常见的反欺诈的行为，一个是残值造假，就是二手车交易的过程中，这个车明明只值5万块钱，但是评估出来有8、9万，怎么办？目前我们通过这样的方式解决这样的问题，每一辆新车在上市之前，还没有卖之前，把所有的零部件数据报给工信部、增信公司，给到它之后才能对外进行销售，才能拿到销售的资质，所以国家是有每一辆车的全辆的零部件的数据，我们对全辆的零部件数据，只要报车牌号过来，马上就知道原来具体是哪些零部件，是什么时候的，同一个批次、同一个型号的车，零部件是不同批次进口进来的，不同的时间不同的码头进来的都知道，就可以快速地把残值评估出来。

                                                                                              图为：现场合影

二手车交易中还有一个问题，很多人会刷数据，刷数据的过程中，明明跑5万公里，刷成了2万公里，你就不知道到底跑了多少公里。目前整个全中国的高速公路的数据是交给我们数据宝独家运营，你这辆车在高速上到底跑了多少公里，其实我们是知道的，我们根据这个数据就可以把你分析出来这个残值到底是多少，知道具体是多少公里。高估车价，车抵贷的时候也会有同样的问题。

欺诈及反欺诈数据纬度分布，左下角的显示造假的成本非常低，这是传统的风控的纬度，右上角，造假的成本非常高，比如说行驶证、驾驶证，都是公安部来进行验证的，包括全辆的车辆的配件、车辆的配置、车辆的型号，我们做融资租赁的过程中，经常会做网约车的融资租赁，这个租车人到底有没有网约车的资质，我们也都是可以做核验的，包括他进出高速的记录，以及ETC交易的记录。

还有一个很重要的，就是车辆过户的信息，因为车辆在二手车交易的过程中，这个车过户了几次，也包括车贷贷完之后我们的监控，因为比较常见的骗贷的方式，从你这里把钱贷走之后，可能一个月之后就把这个车子卖掉了，又过户给别人，然后他这个人就消失了，车子也找不到了。所以他过户的信息，以及上高速的信息，有没有正常开这个车，也是汽车金融反欺诈非常重要的纬度，包括铁路出行，对消费者来说他是不是一个黑产，很多黑产要拿很多假身份证，这些假身份证是很难坐高铁的。还有就是企业的黑名单，我们做融资租赁的时候会有帮助。

反欺诈的过程中，要解决反欺诈，传统的反欺诈的手段，再加上国有数据，国有数据就是权威的第三方客观公证，不是随便可以造假的，这两个相加，加上垂直的场景，就可以做汽车金融风控。

另外，我同时也是华东江苏大数据交易中心的总经理，交易中心是官方平台，经常也会举办一些会员的沙龙，大家感兴趣的话欢迎来参加我们的沙龙，再次感谢主办方，我第一次知道有这样的纯民间，而且是做了5年的，靠义工来做的金融高管会，这次有这样的机会来做分享，感到非常荣幸，谢谢大家。