河南日报社视觉全媒体中心·大河报记者 祁驿 摄影 耿子腾

每天花费不到一杯奶茶的钱，就能把一辆新能源车开回家——这不是营销噱头，而是马年车市正在上演的真实场景。2月25日，比亚迪宣布旗下海洋网全面推行“七年低息”购车方案，日供最低仅需29元。据不完全统计，从年初至今已有超过20个汽车品牌加入这场围绕消费者钱包展开的“金融战”，一场前所未有的超长期购车贷款竞赛正在全面铺开。

特斯拉打响第一枪 国产品牌集体跟进

这场风潮的始作俑者是特斯拉。

年初，这家新能源巨头在国内市场首次推出七年超长期购车方案，年化利率压到了1%以下，打破了此前行业五年期贷款的“天花板”。按照官方测算，购买Model 3首付7.99万元后，月供仅需1918元；Model Y月供可低至2263元，折算下来日供成本只要74元。

为这套方案“站台”的，是中国银行、招商银行、平安银行等主流金融机构。有特斯拉门店销售人员表示，多家银行愿意为七年期方案提供支持，体现了金融机构对产品可靠性和使用寿命的认可。

中国车企嗅到机会后迅速跟进。吉利、小米、理想、小鹏第一时间响应，奇瑞风云、捷途紧随其后。捷途将月供门槛拉低至1321元，进一步刷新了行业纪录。长安深蓝、长城哈弗、东风奕派、广汽埃安、蔚来、乐道等品牌同样没有缺席这场竞争。

就在比亚迪宣布加入的前一天，智己汽车刚抛出更具冲击力的组合拳：七年零首付叠加三年零利息，额外再送最高2.3万元新年现金红包。这套方案几乎将购车门槛降到了“零”。

东风日产选择了更激进的打法——直接把贷款周期拉长到八年，目前是行业内最长的期限。在零首付的基础上，根据车型不同，日供金额在27元至81元之间浮动。北京某东风日产4S店销售透露，该方案由东风日产汽车金融有限公司提供，属于持牌汽车金融公司，具备合法资质。

据不完全统计，仅2月份就有近十个汽车品牌推出“七年低息贷”金融政策。如果将统计周期拉长至今年前两个月，这一数字已经超过二十家。有网友在社交平台发帖感慨，进入2026年后逛汽车门店有一个明显不同——几乎每家店的销售都会主动介绍七年超长期低息购车方案。

库存高企倒逼出招 金融战取代价格战

车企为何突然如此“慷慨”？答案藏在库存数据里。

乘联分会最新统计显示，今年1月末全国乘用车行业库存达到357万辆，虽然环比上月减少了8万辆，但同比2025年同期却增加了58万辆，整体处于高位运行状态。

该机构秘书长崔东树透露了更详细的数据：去年9月，随着“反内卷”措施推动，行业库存曾降至62万辆的阶段性低点。但好景不长，今年1月行业库存又回升至72万辆，较峰值虽然下降了16万辆，但环比去年12月增加了6万辆。新能源经销商面临的压力尤为突出，厂家和渠道库存均超出市场预期，去化难度不小。

除了金融政策，其他促销方式也在马年春节后密集登场。2月22日，广汽本田为庆祝雅阁诞生50周年，向老车主推出了一项极具吸引力的限量复购活动：雅阁插混版到手价仅需13.88万元，相比官方指导价直降10万元，相当于打了5.8折，全国限量1000辆。

业内人士分析，相比官方降价和终端优惠等传统手段，金融贴息是一种更“体面”的促销方式。一方面能够快速拉动订单、抢占市场份额；另一方面指导价维持不变，可以避免引发老车主的不满情绪，也为后续调整留出了空间。

政策层面的变化也为超长期贷款提供了“东风”，2026年起，新能源汽车购置税进入“减半征收”阶段，车企希望用金融优惠对冲政策退坡带来的购车成本上升预期，提前锁定订单。

值得注意的是，监管层面也给予了支持。2017年修订的《汽车贷款管理办法》曾规定，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年。但国家金融监管总局去年3月发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性延长至不超过7年。这为车企推出超长期方案扫清了政策障碍。

市场反应冷热不均 专家提醒理性选择

政策看上去很美，但市场反应似乎没有预期那么热烈。

郑州多家4S店的销售人员表示，不少消费者对这一新方案持观望态度。熙地港一家门店销售坦言，七年低息方案推出时间比较短，客户更倾向于选择熟悉的五年分期方案。小米汽车的销售也反映，近期订车群体中选择三年零息方案的比例更大，“大部分客户觉得七年时间太长了，三年零息对他们来说更划算”。

中国汽车流通协会金融分会秘书长周伟表示，此前银行类汽车金融产品中，新车贷款最长是五年期，二手车最长是三年期，七年期确实是全新事物。“车企也在试水，先推行限时营销活动，如果确实能转化一批原有产品无法释放的客户需求，市场反响不错，那这个模式就是可持续的。”

郑州一家金融机构的车贷负责人提醒说，从模式上看，目前车企推出的方案主要分为两类，消费者需要仔细甄别。

一类是与银行合作，属于标准抵押贷款，车辆所有权从购买之日起就登记在消费者名下。比如蔚来旗下乐道与富邦华一银行的合作即属此类，用户拥有完整的使用权与所有权，贷款期间可正常办理车辆备案、过户等手续。

另一类则与融资租赁公司合作。在租赁期内，车辆所有权归租赁公司所有，消费者仅拥有使用权，还清全部款项并完成过户后才能获得所有权。期间可能存在使用限制和额外的管理费用。哈弗在宣传海报中就明确标注，其七年超低息为融资租赁产品。

年利率方面，各家方案主要集中在0.98%到4.88%之间。大部分活动设置了明确的截止时间，推行日期集中在1月下旬到2月上旬，截止日期多为今年3月底前，属于限时促销性质。

周伟认为，从高息高返到超长期低息，汽车金融行业正在回归更理性的状态。对消费者而言，实际支付的金融成本会低于以往。但这也对金融机构的风控和资管能力提出了更高要求，“降低购车金融门槛后，相关机构需要花更大精力提升自身风控能力”。

有专家提醒，消费者在选择超长期低息方案时，需要看穿“低月供”的表象，核算真实总成本，比较不同期限方案的总利息支出。同时要确认融资主体和合同性质，弄清楚是所有权贷款还是使用权租赁，明确提前还款、保险购买、车辆处置等全部条款与潜在费用。此外，还要审慎评估自身长期还款能力，避免过度杠杆。七年时间里，车辆技术会不断贬值，个人换车需求也可能发生变化，这些因素都可能带来财务压力。毕竟，低月供虽然诱人，但适合自己的才是最好的。